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Financiar el regreso a las aulas

Los créditos "vuelta al cole" son una ayuda puntual, pero se corre el riesgo de endeudarse

Con la llegada de la nueva temporada escolar surgen las primeras necesidades para sufragar los gastos que genera el «retorno a las aulas»: material escolar, ropa, matrícula… Son numerosos los padres que se ven en la necesidad de acudir a una vía de financiación que contemple el adelanto de pequeños importes con plazos de amortización muy flexibles. Lo deseable es buscar fórmulas que conlleven pequeñas ventajas, como la posibilidad de incluir más cuotas de las normales en el año, periodos de carencia o reducir el plazo en cualquier momento. Aunque son una ayuda, pedir un crédito es un riesgo para las economías domésticas, ya que endeudan más a las familias.

Imagen: xornalcerto
Tras las vacaciones, a menudo, ciertos gastos imprevistos se unen a los extras habituales que se imponen en el comienzo de cada nuevo curso escolar: ropa y equipación deportiva, material escolar, libros... Para sufragar con mayor comodidad este desembolso, es posible solicitar uno de los muchos préstamos de las entidades financieras, ideados para atender estas necesidades.

Los "Préstamos Vuelta de Vacaciones" permiten fraccionar en varias mensualidades los pagos, planificar los gastos y adaptarlos a las necesidades de cada familia, aunque conviene pensarlo bien antes de suscribir uno, ya que generan un mayor endeudamiento entre las familias españolas.

Estos créditos se caracterizan por una financiación muy flexible, que oscila desde un mínimo de 1.000 euros a un límite que puede alcanzar incluso los 60.000 euros, con tipos de interés entre el 5% y el 9%. Pero, además de ser intereses elevados, aplican comisiones de apertura que oscilan entre el 1% y el 1,5%. Entre sus ventajas, destaca el hecho de que los plazos de amortización son muy amplios, hasta un máximo de 10 años.

Los plazos de amortización son muy amplios, pero aplican intereses de hasta el 9% más comisiones

No obstante, los padres pueden solicitar otros productos de financiación más amplios, que contemplan intereses más bajos y sin comisiones. También conviene buscar fórmulas que conlleven pequeñas ventajas, como la posibilidad de incluir más cuotas de las normales en el año, periodos de carencia o reducir el plazo en cualquier momento.

Características

Esta vía de financiación tiene una serie de características comunes:

  • Se concede financiación a partir de 1.000 euros para cubrir las necesidades de los padres en el retorno de sus hijos al colegio.
  • En la mayoría de las ocasiones conlleva una comisión de apertura que encarece el producto entre un 1% y un 1,5%.
  • No implica mejoras sustanciales con respecto a otras vías de financiación destinadas a otros segmentos sociales o necesidades de la familia.
  • Sus plazos de amortización están en consonancia con otro tipo de créditos, con un máximo que alcanza entre 5 y 10 años.
  • Se permiten estrategias, como la reducción de los plazos, para pagar menos y evitar problemas de sobreendeudamiento.
  • No están dotados de prestaciones o servicios especiales, sino que se limitan a financiar los gastos del colegio.

La oferta actual

Las propuestas bancarias abarcan modalidades de todos los tipos, desde las más específicas, destinadas a la «vuelta al colegio», a otras de características más generales y créditos sin comisiones.

  • El Banco Santander incluye en su oferta el Préstamo Superfidelidad, cuya principal particularidad es que contempla bonificaciones en el tipo de interés, en función de su vinculación con la entidad. Tiene un importe máximo de 60.000 euros para amortizar hasta en cinco años. Se caracteriza porque la primera cuota se paga a los tres meses de la formalización del préstamo.

    Cabe la posibilidad de que se financie también la comisión de apertura y, si lo desean sus titulares, también el seguro de protección de préstamos.

  • Banca Cívica, por su parte, ha lanzado al mercado la denominada CAN Minicuotas, un préstamo al consumo dirigido a particulares que necesitan un pequeño importe para afrontar los gastos derivados de la «vuelta al cole». Su principal aportación a los usuarios es que si durante el primer mes se cambia de idea y deciden no utilizarlo, puede devolverse sin coste alguno.

  • El Crédito Consumo Cuota Cero es la propuesta que realiza Bankia para los padres que se encuentran en esta situación. No se paga ninguna cuota durante los tres primeros meses y permite obtener una financiación a partir de 1.000 euros, con un plazo de amortización de hasta 8 años, con posibilidad de amortización anticipada y reducción del plazo o cuota en cualquier momento. Se contempla la elección entre interés fijo o variable.

  • Entre los préstamos más específicos, destaca el denominado Vuelta de Vacaciones, propuesta desarrollada por la Caja de Ahorros de la Inmaculada desde hace algunos años. Está destinada a la financiación especial para los gastos extraordinarios de septiembre: matrículas, uniformes, material escolar… En este caso, el importe del crédito puede llegar hasta 9.000 euros y su amortización se realiza mediante pagos mensuales, hasta en 24 meses.

  • En esta misma tendencia se sitúa Cajamar, que ofrece a este segmento social el Crediestudio. Su finalidad también es cubrir los gastos de estudios de los jóvenes (matrícula, libros, ropa…). Tiene un importe máximo de hasta 3.000 euros, con un plazo de amortización de 10 meses, en los que se aplica un tipo de interés fijo, con una comisión de apertura.

  • Bajo otra perspectiva estratégica se ha creado el Préstamo Gastos Familiares de Ibercaja, especialmente diseñado para atender estas necesidades y que se ha confeccionado con la posibilidad de pagar cuotas fijas o variables durante toda la vida del préstamo, así como la disponibilidad de cuotas mensuales, trimestrales o semestrales, según interese a sus titulares. Se ofrecen hasta 60.000 euros por adelantado, que se pueden devolver entre 8 y 10 años como período máximo, con la posibilidad de pagar anualmente 14 cuotas, como principal aportaciones de su propuesta.

  • El Banco Sabadell se decanta, en cambio, por proponer a sus clientes el Crédito para estudios y cursos. A través de este, se puede financiar la totalidad o parte de los cursos escolares de los hijos, como gastos relacionados con su actividad (matrícula, material, estancia, traslado…), con la posibilidad de empezar a devolver el dinero al finalizar la formación. Aplica un tipo de interés del 5,50%, aunque se le añade una comisión de apertura del 1,50%. Esta propuesta, que financia el coste total de los estudios, tiene un plazo de devolución de hasta 10 años, incluido el período de carencia.

  • No faltan tampoco en la oferta las entidades financieras que los ofrecen sin comisiones. Una de ellas es la propuesta de Caixa Catalunya a partir de su Préstamo Cero, que es una vía de financiación sin comisiones. Se puede solicitar un importe máximo de 7.000 euros, a devolver en un plazo de hasta 1 año, y los intereses se pagan por anticipado al inicio de la operación, como principal característica del producto.

  • Unnim, por último, ha diseñado el Préstamo 0%, otra vía de financiación diseñada para atender las necesidades o cualquier gasto imprevisto particular de las familias y que no contempla comisiones.

CRÉDITOS RÁPIDOS, ANTICIPO DE NÓMINA...

Para financiar la vuelta al colegio se puede recurrir también a los créditos rápidos. Son útiles, pero es probable que sea necesario tener vinculación con la entidad que lo otorgue. Los tipos de interés son, en general, elevados.

También la nómina permitirá obtener financiación a bajo coste y de forma rápida y sencilla. Si los demandantes cuentan con su nómina domiciliada en una entidad, podrán obtener de tres a cinco mensualidades. Lo más recomendable, sin embargo, es demandar un anticipo de nómina, ya que conlleva un coste menor -aunque el plazo de devolución es corto-.

Para los casos más exigentes, cuando la finalidad sea sufragar los estudios superiores o universitarios, se puede acudir a una variedad más amplia de «Créditos para los Estudios». Hay muchos disponibles en el mercado para financiar un curso, estudios universitarios, postgrados, másteres, doctorados, etc. Las condiciones de contratación son buenas y hay amplias modalidades de financiación.

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