Tarjetas en el extranjero

La tarjeta es uno de los recursos básicos en el equipaje de todo turista que salga de nuestras fronteras, por su amplia aceptación en la mayor parte de los países. Pero, ¿cuál se debe llevar: la de débito o la de crédito? “Desde 1994 las tarjetas de débito tienen una operativa similar a las tarjetas de crédito y también son aceptadas internacionalmente. Es importante valorar los riesgos, porque con estas tarjetas se tiene acceso a todo el dinero de la cuenta corriente, mientras que con las de crédito existe un límite mensual de gasto”, explica Carlos Hernández, delegado de Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios) en Baleares.

En nuestro país, las grandes empresas de dinero de plástico -Visa y Mastercard- copan la mayor parte del mercado y licencian su marca a tres redes que, a su vez, agrupan a todos los bancos y cajas de ahorros españoles: se trata de Servired, Euro 6000 y 4B. Estas redes administran las tarjetas y posteriormente cada entidad bancaria decide cómo las utiliza y cuánto quiere cobrar por ellas.

Rosa Ovejero, directora de comunicación de Servired, constata que “el coste de estos sistemas de pago está repartido al 50% entre lo que pagan los comerciantes -un porcentaje de cada venta- y la tasa que abonan los titulares por tener tarjeta”. La cuota anual que deben pagar los poseedores de este sistema de pago ronda por regla general los 12 euros, mientras que los que tienen la “modalidad oro”, que se diferencia por ofrecer un límite de crédito más elevado, abonan unos 50 euros.

En la práctica, utilizar el dinero de plástico en el extranjero tiene las mismas ventajas y los mismos inconvenientes que utilizarlo en España:

• Ventajas:

  Posibilidad de comprar productos o servicios, sin tener que abonar recargos por el uso de la tarjeta. Se dispone de una reserva monetaria, a la que se puede recurrir en caso de necesidad. Fuera de la Zona Euro, se elude el pago de comisiones por el cambio de moneda, obligatorias en el caso de comprar algo con dinero en efectivo. Se puede retirar dinero de un cajero con tarjeta de débito, pagando únicamente la comisión por sacar efectivo en el extranjero.

• Inconvenientes:

  Fundamentalmente el peligro que supone llevar una tarjeta de débito, porque si se la roban pueden acceder a todo el dinero de su cuenta corriente hasta que se dé cuenta del hurto y lo denuncie; o de crédito, que pueden consumir hasta el limite mensual establecido. Aun así, la legislación europea establece que en este supuesto el límite máximo de dinero del que se puede responsabilizar el titular es de 150 euros. Por encima de esta cantidad, se hace cargo la entidad bancaria. Pero hay una salvedad: si el ladrón ha conseguido averiguar el número secreto de la tarjeta, el cliente deberá de pagar de su bolsillo todo lo que se sustrajo hasta la denuncia del robo.

Al retirar dinero de un cajero con tarjeta de crédito, se cargan dos comisiones: la que corresponde a sacarlo en el extranjero y la de extraerlo a crédito.

• Tipo de cambio: En el contrato de las tarjetas se debe establecer cómo se aplica al hacer compras la conversión de una moneda extranjera al euro, lo que se conoce como tipo de cambio. Se han dado reclamaciones por “el tipo de cambio que se tiene en cuenta a la hora de hacer la liquidación de la tarjeta de crédito”, señala Hernández. Existen dos posibilidades:
  • La aplicación del tipo de cambio un día concreto de cada mes, es decir, que todas las compras hechas con moneda de otro país se conviertan a euros con el cambio fijado ese día en concreto.
  • La aplicación del tipo de cambio del mismo día en que se hace cada compra.

  “Si en el contrato no se establece el tipo de cambio, el cliente puede elegir aquel que más le favorezca”, explica Hernández.

• Bloqueo del crédito: También se puede dar el caso de que al contratar un servicio, la empresa bloquee parte del crédito disponible de la tarjeta como garantía de pago. El problema viene porque las marcas de tarjetas de crédito permiten, en algunos países, que se cobre toda la cantidad bloqueada sin que sea necesaria la autorización del cliente.

  Esta situación suele suceder, por ejemplo, “en los contratos de alquiler y en las grandes compañías hoteleras, donde hacen una retención en la tarjeta de crédito. El consumidor no puede utilizar ese dinero, aunque todavía no se haya pagado el servicio”, informa el delegado de Ausbanc. Es decir, en el caso del alquiler de un coche cuyo valor es de 12.000 euros, la empresa retiene una cantidad del crédito de la tarjeta superior a lo que cuesta al alquiler, para poder cobrar si el coche es devuelto con desperfectos o no se entrega en la fecha fijada en el contrato, etc.”

Comisiones al extraer dinero en cajeros automáticos

Para los ciudadanos de la UE, las comisiones de los cajeros automáticos son distintas según realicen las operaciones en la UE o en el resto del mundo:

• En la Unión Europea se aplica el Reglamento de 19 de diciembre de 2001 sobre pagos electrónicos transfronterizos en euros. A las operaciones por un importe de hasta 12.500 euros se les aplican las mismas comisiones que a las transacciones realizadas dentro del propio país.
• En el resto del mundo las comisiones que se cobren dependerán de cada país, que las establece libremente. En EEUU, por ejemplo, hay centros comerciales, cadenas, hipermercados y similares que disponen de cajeros electrónicos. Por la utilización de estas terminales cobran una cantidad prefijada destinada al dueño del centro, además de la comisión que cobrará el banco de origen. Muchas veces, el usuario cree que la comisión es la que paga sólo en el centro y se olvida o desconoce que el banco aplicará también la suya. La cuantía de la comisión depende de cada entidad bancaria; el proceso habitual es que una persona extrae dinero en un banco cualquiera y esa misma entidad pasará el cargo al banco emisor de la tarjeta, que, a su vez, decide si se lo cobra o no a su cliente, explica Ovejero.

A pesar de que el dinero de plástico se encuentra en España agrupado en tres redes, cada banco o caja de ahorros decide las comisiones que cobra por retirar dinero de los cajeros del extranjero. “Todas las entidades intentan conservar sus clientes y reunir otros nuevos. Están en continua competencia para quedarse con el mayor porcentaje de negocio posible”, apunta Ovejero.

Es ahí donde entra en juego la posibilidad de cada cliente de negociar con su entidad bancaria las condiciones de uso de la tarjeta. “Cada usuario tiene un contrato personal con su banco. Por esta razón, según qué tipo de cliente sea, puede conseguir pagar menos comisiones, o incluso que no le cobren”, explican desde Servired.

Como dato orientador, las entidades bancarias cobran unas comisiones por retirar dinero iguales o superiores a las que se establecen para un cajero nacional de distinta red: rondan el 4% del dinero extraído si se utilizan tarjetas de crédito y en torno al 2% si se emplea tarjeta de débito. Aunque, según fuentes consultadas, sólo el 0,8% del total de efectivo retirado de los cajeros se produce fuera de España.

Se producen muy pocas reclamaciones en las asociaciones de consumidores por el uso de las tarjetas fuera de nuestras fronteras. Éstas son similares a las que tienen lugar en España: las operaciones fraudulentas, la aplicación de comisiones, las retiradas de efectivo y el tipo de cambio. La más habitual, sin duda, es la queja por robo o pérdida. No debemos olvidar que los turistas son el mayor objetivo de los ladrones, recalca Hernández desde Ausbanc.

Recuerda el caso aparecido en prensa de unos turistas que sacaron dinero de un cajero en Moscú y al de unos días se dieron cuenta en tierras moscovitas de que se hacían operaciones con sus tarjetas en Israel. Para evitar prácticas como estas, antes de salir de viaje conviene apuntarse en un papel el número de la tarjeta y los teléfonos a los que se puede llamar para anularla, que pueden ser los que le ha proporcionado la entidad financiera en España o los del país en el que esté el viajero.

Algunas tarjetas como American Express, Diners Club o las tarjetas oro y platino de Visa y Mastercard incluyen entre sus servicios el envío en 24 ó 48 horas de una tarjeta de sustitución al país en donde se encuentre el turista. En otros casos, se debe llamar a la entidad y resolver cómo conseguir otra, pero esto depende de cada banco o caja y de cada cliente. Desde Ausbanc aconsejan que, si no se consigue una tarjeta de repuesto, alguien de confianza, un familiar o amigo le hagan una transferencia rápida de dinero.