Comisión por descubierto e intereses
El problema de los descubiertos no es solo tener que devolver el dinero que el banco ha prestado, sino que vienen acompañados de varios gastos extras que los encarecen de forma considerable. De ahí que, por ejemplo, un descubierto de cinco euros durante una semana pueda acabar costando unos 50 euros.
Las entidades suelen cobrar una comisión por el descubierto y, además, intereses:
- La comisión suele ser del 4,5 % sobre el mayor saldo deudor con un mínimo de 15 euros, aunque cada banco tiene sus propias tarifas.
- El interés, por su parte, suele ser de entre el 7 % y el 7,5 %.
No obstante, hay límites. En el caso de los particulares, «el coste del descubierto tiene un límite legal, de forma que la aplicación conjunta de la comisión y del interés por descubierto no puede dar lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero«, explica el Banco de España. En 2023, el interés legal es del 3,25, por lo que el límite legal del descubierto sería del 8,13 % TAE.
El interés, en general, apenas tiene impacto en las cuentas del cliente, siempre y cuando el importe del descubierto sea reducido y no se mantenga durante muchos días. Por ejemplo, para un descubierto de 100 euros mantenido durante 15 días, el interés sería de unos 30 céntimos. La comisión por descubierto sí se nota mucho más.
Gastos para recuperar el dinero
Además, a los gastos anteriores hay que sumarle otro: la comisión por reclamación de posiciones deudoras. La guinda del pastel.
Esta comisión la cobra el banco para costear los gastos que le supone reclamar la deuda. Suele ser de entre 30 y 40 euros y perjudica, sobre todo, a los clientes que tienen un descubierto de pocos euros, ya que encarece mucho el coste del crédito.
Algunos bancos aplican esta comisión de forma gradual, y no cobran lo mismo si el aviso que mandan al cliente es un simple SMS que una carta certificada o un burofax. Algunas entidades también aplican la comisión por tramos, de manera que si el descubierto es de un importe reducido, por ejemplo inferior a 10 euros, no la cobran y la tarifa va aumentando a medida que el importe del descubierto es mayor.
En cualquier caso, es imprescindible que esta comisión aparezca reflejada en el contrato de la cuenta. Además, el Banco de España considera que debe haber una proporcionalidad entre el importe de la comisión y el coste de los medios empleados por la entidad para reclamar la deuda.
¿Se pueden evitar estos gastos?
Aunque estas comisiones son habituales, algunos bancos no las cobran todas. Hay entidades que, por ejemplo, no cobran comisión por descubierto o no cobran por reclamar la deuda.
A pesar de que los bancos suelen conceder los descubiertos a su voluntad, los clientes que no quieran incurrir en estos gastos pueden hablar con su entidad para pedirle que su cuenta nunca se quede en números rojos.
