Es muy importante calcular de forma más o menos exacta el valor de la suma asegurada en los seguros, ya que puede cometerse el error de pagar bien por defecto, cuando el asegurado posee bienes cuyo valor es superior a los efectivamente declarados en la póliza, (infraseguro) o por exceso (sobreseguro).
En el caso del sobreseguro hay que recordar que si se produce un siniestro la compañía no abona la indemnización máxima, sino el valor de los bienes destruidos o dañados. Es decir, si hemos valorado una casa o unas joyas en 250.000 euros cuando su valor real es de 180.000, la compañía en ningún caso aportará mayor cantidad que la necesaria para cubrir el robo, deterioro o destrucción del bien.
En este caso se puede proponer a la compañía una reducción de la suma asegurada y de la prima.
Si el sobreseguro se debe a mala fe del cliente, la compañía está autorizada a declarar nulo el contrato y retener las primas que habrá de abonar. Esta norma tiene por objeto evitar la picaresca de unos pocos que aseguran bienes con primas excesivamente altas y posteriormente provocan el siniestro para intentar cobrar las indemnizaciones.
En el caso del infraseguro, la compañía sólo cubre el siniestro en la proporción en que la prima cubre el bien. Si se ha valorado el mobiliario de un piso en 20.000 euros y la póliza cubre 10.000, en caso de que un incendio cause daños por 1.000 euros la compañía solo abonaría un máximo de 500. En caso de siniestro total, la compañía abona el total pactado y la diferencia corre a cargo del cliente.
La Unión Española de Entidades Aseguradoras, UNESPA, recomienda incorporar en el contrato una cláusula de actualización de las sumas en función del IPC. Asimismo, recuerda que el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguros permite excluir del contrato, de común acuerdo, la aplicación de la regla proporcional.
