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Endeudamiento y morosidad

Aunque el nivel de endeudamiento crece, el 90% de las familias ahorra debido a que las hipotecas se alargan en el tiempo para mantener cuotas más asequibles

  • Autor: Por CLARA FRAILE
  • Fecha de publicación: 4 de diciembre de 2006

Las familias españolas acusan en los últimos años un endeudamiento cada vez mayor (ha crecido un 177% entre 1998 y 2005), motivado, en su mayor parte, por las abultadas hipotecas que soportan. Sin embargo, los impagos entre los clientes de los bancos son muy reducidos, apenas llegan al 0,7% del volumen total de préstamos. ¿A qué se debe? Los expertos aseguran que el motivo principal es el cada vez más dilatado plazo de amortización en la compra de la vivienda, que puede llegar a ser hasta de 50 años. Por otro lado, la carestía del dinero y la elevada deuda familiar conllevan dificultades en muchos hogares para seguir con los niveles habituales de consumo, aunque se han relajado las condiciones para obtener un crédito aplicándose periodos de carencia en los préstamos hipotecarios o con fórmulas como la hipoteca "recargable". Además, han comenzado a proliferar las empresas de refinanciación de deudas, uno de los negocios con más auge en la actual economía española. Un recurso que puede ser de utilidad para quienes se vean "ahogados" por las deudas en un momento dado. No obstante hay que advertir que este sector aún no ha sido suficientemente regulado, por lo que los propios asesores financieros aconsejan prudencia.

Deuda familiar en cifras récord

Datos de la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) apuntan que la deuda de los hogares españoles ha aumentado un 177% entre 1998 y 2005 y que este endeudamiento ha crecido hasta llegar al 131% de la renta disponible bruta de las familias. Los préstamos para la compra de una vivienda en 2005 eran los responsables del 93,36% de la deuda familiar; en 2006 llegarán a ser del 94,28% de la misma. También el Banco de España ha advertido recientemente de que el endeudamiento de las familias españolas ha llegado a cifras récord: ya representa más del 82% del PIB. Por primera vez, la deuda de los hogares supera el 80% del PIB español y se acerca a los 800.000 millones de euros.

La deuda de los hogares supera el 80% del PIB español y se acerca a los 800.000 millones de euros

Mientras, los tipos de interés continúan subiendo. Los analistas auguran que el precio del dinero se fijará en torno al 4% a mediados del próximo año y que este incremento tendrá un impacto significativo en la carga financiera de los hogares. En España la inmensa mayoría de las hipotecas se contrata a interés variable. Ante este panorama, y a pesar de ese endeudamiento evidente, Funcas asegura que el 90% de las familias ahorra. La tasa de ahorro de la sociedad española se mantiene más o menos estable desde 1995. Uno de sus informes desvela que únicamente el 10% de las familias tiene problemas para poder llegar a fin de mes debido a que se endeuda por encima de sus posibilidades.

Baja morosidad

A pesar de que los españoles están empeñados "hasta las cejas" y deben mucho dinero, la morosidad de los clientes de las entidades bancarias es muy baja. La razón es que el precio de las viviendas se ha incrementado en los últimos siete años un 150%, pero la financiación de las mismas se ha alargado en los plazos manteniendo el coste mensual de las cuotas para los titulares de los préstamos. Este aumento en el plazo de amortización - que ya puede llegar a ser hasta de 50 años- es una de las principales explicaciones.

Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), a partir de junio de 2005 los valores aparentes de la dudosidad del crédito aumentaron "inevitablemente", pero no debido "a una evolución negativa de la calidad de pago de los prestatarios españoles", sino a un mero cambio contable "que clasifica como dudoso todo el importe de un préstamo que haya incurrido en retraso de su pago como mínimo durante tres meses". Antes de la publicación de la Circular 4/2004 del Banco de España, el plazo era de seis meses o un año de impago. Por ésta y otras razones, esta modificación normativa hace muy difícil la comparación con las series anteriores a su introducción. No obstante, el informe de la AHE asegura que "independientemente del criterio utilizado para confeccionar estas series, la dudosidad del crédito hipotecario, en general, sigue comportándose de una forma más positiva que la del total del crédito al sector privado" (para cualquier finalidad).

La tasa de créditos considerados "morosos" por las entidades financieras a empresas y particulares sufrió un ligero ascenso en julio, hasta el 0,659% del volumen de préstamos, tras experimentar dos meses consecutivos de descensos y, precisamente, después del mínimo histórico marcado en junio, cuando el índice de mora bajó al 0,655%, según datos del Banco de España. Por tipos de entidades financieras, los bancos ostentan la menor tasa de morosidad, seguidos de las cajas de ahorros y de las cooperativas de crédito.

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