El Banco Central Europeo anunció hace algunas semanas una subida de los tipos de interés en un cuarto de punto para dejarlos en el 1,25%, aunque los expertos financieros auguran que a finales de año el Euribor se situará en el 1,75% o 2%. La consecuencia más inmediata en los principales productos de ahorro bancario, en concreto en los depósitos, será una subida en la remuneración a sus suscriptores.
Depósitos más rentables
La más que probable subida de los tipos de interés anunciada por la autoridad monetaria europea puede tener un efecto positivo en los principales productos de ahorro bancario. Redundaría en el incremento de su rentabilidad, en especial en los depósitos referenciados al Euribor. Buena parte de la oferta actual se basa en el ajuste que realizan bancos y cajas tras la posibilidad de que suban los tipos a corto o medio plazo en todos los países integrantes de la zona euro.
La principal oferta para atraer el pasivo de los usuarios es de depósitos de uno a tres años, para nuevos clientes. Dada la incertidumbre económica (terremoto de Japón, revueltas en los países árabes…) y para evitar la fuga de los capitales a mercados financieros más atractivos, los bancos y cajas desarrollan «nuevas fórmulas» para incrementar su rentabilidad.
La retribución de los depósitos hoy oscila entre el 1,5% y el 4,2%
No del todo originales, las medidas adoptadas se basan en proporcionar a los clientes seguridad mediante la adecución de los productos a unos parámetros que permitan elevar los tipos de interés, bien por medio de las ya citadas ofertas para nuevo dinero, ligadas a otros activos financieros, o con el aumento de los plazos de permanencia. En todo caso, la retribución que se brinda hoy oscila entre un 1,5% y un 4,25%. En ocasiones, se eleva en función del grado de referencia con respecto a otros productos financieros o la vinculación con la entidad.
Características de los nuevos depósitos
La contratación de uno de los productos de la nueva oleada de depósitos tiene indudables ventajas, aunque conviene también conocer su «cruz» antes de suscribirlos.
Incluso en los referenciados se garantiza la totalidad de la inversión
Ventajas:
- Brindan mayor seguridad que otros productos financieros. Incluso en los referenciados se garantiza la totalidad de la inversión. Son, por tanto, muy acertados para perfiles de inversor defensivo.
El abanico de la oferta es muy amplio: para nuevos clientes, de contratación on line, referenciados a activos financieros…
Hay ofertas con importes mínimos muy asequibles para todos los usuarios, que no deberán afrontar un excesivo desembolso.
Permiten cancelaciones parciales o totales, aunque en algunos casos pueden estar penalizadas.
Desventajas:
- Los tipos de interés no son tan atractivos como para constituirse en el objetivo de los inversores para rentabilizar sus ahorros.
Su rentabilidad está por debajo de la que se puede obtener en otros productos financieros: Bolsa, ETF, materias primas o metales preciosos, entre otros.
Las ofertas más interesantes están diseñadas bajo el cumplimiento de ciertos requisitos o plazos de permanencia demasiado longevos para los ahorradores de corto plazo.
En pocos casos superan el 4% en su rentabilidad. Cuando lo hacen, es en las ofertas a nuevos clientes o bajo condiciones especiales.
La actual oferta depositaria
Buena parte de la estrategia comercial pasa por lanzar nuevos productos que mejoren las condiciones de contratación, mientras que otra se basa en la renovación de los mismos bajo las perspectivas de la evolución de los tipos de interés.
- La Caixa ha lanzado el Depósito Estabilidad Creciente, para un plazo a tres años. Transcurrido el primer ejercicio, ofrece una remuneración al 4%. En el segundo ejercicio, la tasa sube hasta el 4,25% y en el tercer año, al 4,51%, con lo que se consigue una media del 4,25%. Además, permite su cancelación sin ninguna penalización. No obstante, es un producto dirigido solo a clientes nuevos o a saldos procedentes de otras entidades. Puede suscribirse por importes entre 10.000 y 150.000 euros hasta el 31 de mayo.
El
Depósito Bikain de BBK está previsto también para un plazo de tres años, con una retribución fija, sin comisiones ni gastos. El cliente se asegura el tipo de interés durante todo el plazo contratado, con independencia de la evolución de los mercados. Se requiere un importe mínimo de al menos 25.000 euros, por encima de las aportaciones medias. Caja Vital se ha decantado por el Depósito Euro Vital 12, que ofrece un 1,75% durante los primeros seis meses y el 90% del Euribor durante los meses siguientes, para cantidades que oscilen entre 3.000 y 60.000 euros.
Activo Bank incluye en su oferta de ahorro un depósito activo anual para nuevos clientes con un 3,25% TAE de rentabilidad, para una inversión mínima de 3.000 euros. Contempla penalizaciones, ya que en caso de cancelación anticipada el depósito se remunerará solo al 1% TAE.
Otra solución para rentabilizar los ahorros es la aportada por la Caixa Geral por medio de tres depósitos bancarios. Con ellos se puede obtener hasta un 4,15% de rentabilidad, siempre que se cumpla el plazo máximo de permanencia. Se puede contratar desde 1.000 euros y con una fecha de permanencia de dos años.
Banca Finantia Sonfinloc cuenta con un depósito al 4% TAE a 12 meses, para una inversión mínima desde 50.000 euros, una de las más altas, aunque a cambio de no incluir comisiones de mantenimiento. Sí penaliza la cancelación anticipada, que es del 2% anual.
Caja Castilla La Mancha tiene varios modelos de depósitos con los que obtener una remuneración de entre un 4% y un 4,70% TAE, en función de que se dirija a uno o tres años.
La balear Sa Nostra brinda el Depósito Creciente Libre, cuya remuneración global es del 4% TAE, a un plazo de 18 meses. No se contempla penalización por cancelación anticipada.
El Banco Popular eleva los intereses de su depósito El Estirón hasta el 4,2%. Se puede contratar desde 300 euros, aunque está destinado en exclusiva para dinero nuevo.
Cajasol incluye otro depósito creciente que remunera a sus clientes con hasta el 3,7% TAE. Tiene un plazo fijo a dos años y una rentabilidad creciente por cada trimestre que transcurre, por una inversión mínima a partir de 5.000 euros, aunque solo se puede contratar a través de Internet.
- La apuesta del BBVA es el Depósito BBVA Uno Online, que basa su oferta en un tipo de interés de salida del 1,7%, que se puede incrementar hasta un 3,2% TAE, aunque para ello hay que vincularse a la entidad. Se puede solicitar desde 3.000 euros.
Catalunya Caixa tiene el Depósito Proximidad, que permite recoger una rentabilidad final del 4,2% TAE. Su principal prestación es que los intereses se abonan al vencimiento, para un plazo dirigido a 12 meses.
En la actual oferta depositaria tampoco faltan las propuestas que tratan de ligar estos productos a la renta variable, tanto nacional como extranjera, especialmente a través de “cestas” de acciones líderes en sus sectores y con las que los usuarios pueden acumular mayor rentabilidad en sus ahorros. Caja Laboral es una de las entidades que se inclina por aplicar esta estrategia y opta por brindar a sus clientes el Depósito 9, que garantiza todo el capital invertido y da la posibilidad de obtener una rentabilidad del 9%. El depósito está ligado a un solo valor, Telefónica. Se puede contratar a través de una inversión mínima de 3.000 euros.
Bajo esta misma estrategia comercial, Kutxa ha elaborado un producto similar, el Depósito Confianza 6: a través de dos valores -Repsol y France Telecom- y a un plazo de cinco años, se puede obtener también una mayor rentabilidad. Garantiza la totalidad de la inversión y se puede suscribir a partir de un importe de 1.500 euros.
