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Microcréditos para crear pequeños negocios

Con el fin de acceder a estos préstamos de hasta 26.000 euros se requiere un proyecto de negocio viable

Imagen: NobMouse

El microcrédito es un servicio de financiación que se ha introducido en los últimos años en los países de economías más desarrolladas. En España, la actividad se articula, sobre todo, a través de las cajas de ahorros, en colaboración con las administraciones públicas y diferentes organizaciones sociales. El objetivo es apoyar, con pequeños préstamos, la puesta en marcha de negocios de reducidas dimensiones. La cantidad máxima que se concede ronda los 26.000 euros.

El plan de empresa

Los emprendedores y los autónomos que soliciten un microcrédito deben cumplir una serie de requisitos. Primero deben presentar un plan de empresa, esto es, un documento en el que se detallen las claves fundamentales del proyecto. Conviene dedicar todo el tiempo que sea necesario a su elaboración. Las personas que lo estudien en el banco o caja deben percibir que es un negocio serio bien documentado, en el que no hay cabos sueltos. Se debe constatar que el proyecto tiene posibilidades de éxito en el mercado y tienen que quedar reflejados los aspectos más relevantes de la actividad: económico, legal o comercial. También habrá que valorar el entorno donde se va a operar y prestar atención especial a la competencia o al mercado potencial.

Hay que dedicar tiempo al plan de empresa para que el banco perciba que es un negocio serio y con posibilidades de éxito

En general, las cajas de ahorros, a través de las Obras Sociales, ponen a disposición del interesado a profesionales especializados en la materia. No obstante, si el solicitante tiene los conocimientos suficientes, se pueden descargar en las páginas web de algunas cajas los planes de negocio tipo y cumplimentarlos. En ellas también se facilitan los teléfonos de contacto para resolver cualquier duda que surja sobre la marcha.

Facilidad de acceso

Las entidades financieras, a menudo, ponen menos exigencias y obstáculos al conceder estos préstamos que otro tipo de créditos. Su principal atractivo frente a los convencionales es que el emprendedor que lo solicita no requiere ningún aval.

Esto no significa que cualquier persona pueda acceder a un microcrédito. Además de estudiar que el plan de empresa sea solvente, la entidad financiera realiza un análisis exhaustivo de la situación personal y familiar del candidato. Se trata de un crédito y, como tal, hay que devolverlo. No puede ser la puerta de entrada de operaciones rechazadas por los bancos tradicionales, ni de solicitantes que cuentan con garantías y se niegan a aportarlas.

Hay un nuevo perfil de solicitante: jóvenes con un nivel formativo medio-alto y una idea de empresa muy especializada

Hasta ahora, los candidatos más comunes han sido tanto los autónomos y pequeños empresarios, como las personas en paro, jóvenes sin capacidad económica, inmigrantes y personas mayores con problemas para acceder al mercado laboral y que pretenden poner en marcha un pequeño negocio. La Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) señala que son las mujeres y los inmigrantes quienes más recurren a este tipo de crédito. Pero en las entidades bancarias han empezado a detectar en los últimos tiempos un nuevo perfil en las peticiones. Son jóvenes, la mayoría de nacionalidad española, que tienen un nivel formativo de tipo medio-alto y una idea de empresa muy especializada. Es una tipología que recibe la denominación de "joven emprendedor".

Mientras que las peticiones del primer grupo (parados, inmigrantes, personas mayores...) retroceden, el número de jóvenes emprendedores crece de manera constante. ¿A qué obedece este cambio de tendencia? Sobre todo, al actual contexto económico de crisis. Pero además, los jóvenes más preparados tienen un espíritu emprendedor y presentan propuestas de negocio innovadoras.

Situación del microcrédito en España

Según la Confederación Española de Cajas de Ahorros, en el año 2008 (último para el que hay datos cerrados), un total de 21 cajas de ahorros ofrecieron microcréditos en nuestro país. Se concedieron 1.492, por un valor cercano a 15 millones de euros. El importe medio de cada préstamo fue de 25.665 euros.

Otros datos relevantes son:

  • En el 90% de los casos, estaban exentos de comisiones.
  • Se solicitaron garantías personales en el 95%.
  • El plazo medio de devolución fue de 5,28 años.
  • Periodo medio de carencia: ocho meses.
  • TAE: 5,21%.
  • La tasa de morosidad ascendió al 13,9%.

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