Comisiones cero

Desde que el pasado año el Banco Santander Central Hispano Argentaria decidiera eliminar la mayoría de sus comisiones a sus clientes, se ha desatado una nueva ‘guerra bancaria’ por ganar cuota de mercado en la captación de nuevos clientes. Por un lado, varias entidades financieras se han unido a esta estrategia comercial, ofreciendo comisiones cero en los servicios básicos, como en el caso de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, Caja Sur y ING Direct. Y, por otro, algunos bancos y cajas han optado por eliminarlas, pero solamente en determinados productos que ofrecen puntualmente a sus clientes. BBVA, Caja de Baleares, Caja Laboral, Caja Madrid y Citibank son algunas de las entidades que han elegido esta modalidad. Pero hay un denominador común en ambas estrategias: la exención de comisiones sólo se aplican a los servicios básicos y, en la mayoría de los casos, suelen estar vinculados a la suscripción de algún producto, como por ejemplo, la domiciliación de la nómina o pensión. Como aspecto negativo, hay que reseñar que esta tendencia financiera todavía no está muy extendida en el panorama bancario nacional.

El precedente más reciente de esta ‘guerra de comisiones’ se remonta hace más de un año, cuando Banesto lanzó la primera oferta de la banca española basada en el gancho de las tarifas planas, centrada en pagar una cantidad fija por un servicio determinado. Desde ese momento, la banca española ha iniciado, en mayor o menor medida, una competición en la que las comisiones se han convertido en el principal atractivo para captar el ahorro de los clientes. Pero fue después cuando esta lucha llegó a su punto más álgido, una vez que el BSCH anunciaba la supresión de las comisiones a una serie de servicios, los más básicos de todos.

Sin comisiones en servicios básicos

Desde ese momento, parece que las entidades financieras han cambiado su política de comisiones con la intención de captar nuevos clientes, o mantener a los antiguos. El Banco Santander Central Hispano no es el único en lanzar al mercado este tipo de promociones ‘comisiones cero’, pero sin duda alguna es una de las más importantes y que afectan a un mayor número de usuarios. En este caso, la promoción consiste en la eliminación de las comisiones de servicio en los clientes que tengan alguno de los siguientes productos asociados al banco: domiciliación de la nómina, pensión, hipoteca o plan de pensiones. Los beneficios derivados de este programa se basan en la eliminación de las comisiones de servicio para transferencias, tarjetas de débito, gestión de libretas y cuentas de ahorro y negociación de cheques nacionales.

La respuesta de su principal competidor, el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, se ha materializado a través de ‘Cuentas Claras’, un paquete de servicios por el que se abona una cuota fija mensual. Pero el producto más representativo que dispone la entidad vasca es el ‘Crédito Nómina’, que ofrece a las personas que domicilien su nómina o pensión la posibilidad de acceder a un préstamo inmediato gratis, con una tasa anual (TAE) del 0% y sin comisiones, por el importe del sueldo anual hasta una cantidad máxima de 30.000 euros. BBVA, además, suprime las comisiones, a los clientes que domicilien la nómina, en el mantenimiento y administración de la cuenta corriente, transferencias y cheques, y la cuota anual de la tarjeta de crédito ‘Diez’, es decir, en los servicios básicos incluidos dentro del paquete de ‘Cuentas Claras Nómina’.

Uno de los casos más llamativos es el que está llevando a cabo el grupo financiero ING Direct, que contempla la no inclusión de comisiones en sus productos más representativos. Es el caso de la ‘Cuenta Nómina’ y ‘Cuenta Naranja’, que están exentas por el mantenimiento de la cuenta, tanto en la domiciliación de recibos como en apuntes, ni tampoco en las transferencias que se realicen en territorio nacional europeo hasta un valor máximo de 50.000 euros. Pero la mejor aportación que hace al concepto ‘comisiones cero’ es que son extensibles a otros productos desarrollados por esta entidad. Así por ejemplo, el nuevo ‘Depósito 7 Garantizado’ no tiene comisiones de ningún tipo, ni por apertura ni por cancelación anticipada, ni de vencimiento. Y además, las comisiones que contempla en sus planes de pensiones son inferiores a la media aplicada por el mercado, concretamente del 0% en suscripción y depósito, mientras que las de gestión oscilan entre el 0,10% y 1,25%, en función del plan contratado. “Una diferencia que puede suponer ganar o perder muchos miles de euros en la jubilación”, explican desde la entidad holandesa.

Sin embargo, lo más llamativo de esta propuesta es su vinculación a los productos más demandados por los clientes: hipotecas y servicio de broker. En el primero de ellos, dispone de la ‘Hipoteca Naranja’, que tiene como principal ventaja para el usuario estar exento de pagar comisiones de apertura, amortización parcial, cancelación total y cancelación en la subrogación. Por lo que respecta a su servicio bursátil, proporciona un ahorro del 100% en la comisión de custodia y el único gasto será por la compra y venta de las acciones que se contraten.

Caja Sur se ha sumado también a la tendencia de aplicar comisiones cero a sus principales operaciones, pero en este caso ligada a la domiciliación de la pensión o nómina en la caja. Si este es el caso del cliente, le reportará una exención de comisiones que se aplicará a la cuenta corriente, tarjetas, transferencias, etc., tanto en la ‘Cuenta Nómina’ como en la ‘Cuenta Pensión’.

En la misma línea se sitúa la estrategia de la Caja de Ahorros del Mediterráneo. Los usuarios de esta entidad no pagan comisiones por el mantenimiento y administración de las cuentas corrientes y libretas de ahorro; tampoco por transferencias, ingresos y emisión de cheques, ni siquiera por la renovación de las tarjetas de débito.

Otras ofertas y promociones

El usuario se puede encontrar también con otras entidades financieras que, sin ofrecer directamente comisiones cero, sí que han lanzado productos exentos de las mismas. Generalmente son cuentas o libretas de ahorro que están vinculadas a la domiciliación de la nómina o la pensión, pero que también pueden estar ligadas a otras fórmulas de ahorro. Entre las operaciones domésticas que quedan exentas de comisiones destacan las de mantenimiento o de administración de cuentas corrientes y libretas, las transferencias nacionales o los ingresos de cheques nacionales. Es el caso de la ‘Nómina Bancaja’ que desarrolla esta caja de ahorros. CitiBank, por su parte, ofrece otra cuenta de similares características, la ‘Nomina Viva Citibank’, que incluye como particularidad que no dispone de penalización al recuperar el dinero, así como la ausencia de descuentos en las transferencias entre cuentas Citibank.

Parecida es la propuesta que ha lanzado Sa Nostra (Caja de Baleares), que dispone de un producto de ahorro vinculado al Euríbor: la ‘Cuenta de Ahorro Directa’, contratable a distancia -por Internet o teléfono-, sin comisiones de mantenimiento.

El usuario también puede seleccionar en el mercado la denominada ‘Cuenta Superior’ de Caja Madrid, una cuenta que se puede contratar únicamente a través de la web de la entidad madrileña, y que en su contrato no contempla ningún tipo de comisión: ni por administración ni por mantenimiento. Caja Laboral, por último, ha decidido incluir dentro de sus servicios hacia los clientes algunos productos de estas características, en concreto destaca el ‘Ahorro Regular’, en el que no se tiene que abonar ninguna cantidad económica por comisiones ni por penalizaciones cuando se recupera el dinero.