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Créditos al consumo, toda la información sobre su contratación

El contrato debe incluir la TAE, el coste total del crédito, el importe y la periodicidad de los pagos

Img euros Imagen: Robert Brook

Los créditos al consumo son una variedad de los préstamos personales. Otorgan una especial protección a los particulares con respecto a otro tipo de financiación, aunque su concesión va unida de modo indefectible a la vinculación con la entidad y la adquisición de un producto o servicio. Respecto a los contratos, deben incluir de manera obligatoria información por escrito relativa al importe total del préstamo, la Tasa Anual Equivalente o la periodicidad de los pagos.

La información que no debe faltar

/imgs/2010/10/euros.art.jpgLos contratos relativos a los créditos personales han de realizarse siempre por escrito. Es obligatorio formalizar tantas copias como las partes que intervengan, ya que cada una de ellas debe obtener su correspondiente ejemplar firmado.

En el documento tienen que figurar las condiciones esenciales, junto con otra serie de indicaciones:

  • Debe constar la Tasa Anual Equivalente (TAE), el coste total del crédito expresado en un porcentaje anual sobre la cuantía del préstamo concedido. La TAE igualará, sobre una base anual, el valor actual de todos los compromisos (créditos, reembolsos y gastos) actuales o futuros asumidos por el empresario y por el consumidor.

    Cuando no sea posible indicarla, en el contrato constará, como mínimo, el Tipo de Interés Nominal, los gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el contrato y las condiciones en las que podrá modificarse.

  • Debe figurar una relación del importe, el número y la periodicidad o las fechas de los pagos que deba realizar el consumidor para el reembolso del crédito y el pago de los intereses y los demás gastos, así como el importe total de esos pagos, cuando sea posible.

  • También tiene que incluirse en el contrato la relación de los elementos que componen el coste total del crédito -salvo los relativos al incumplimiento de las relaciones contractuales- y especificar cuáles se integran en el cálculo de la Tasa Anual Equivalente. Si para la concesión del crédito es necesario constituir un seguro de amortización por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del firmante, debe recogerse en el coste total.

Es obligatorio formalizar tantas copias como partes intervengan en el contrato

Este importe no puede modificarse de manera que perjudique al consumidor, a no ser que se haya previsto así de mutuo acuerdo y haya quedado plasmado por escrito en un documento en el se recoja lo siguiente:

  • Los derechos que corresponden a cada uno y el procedimiento al que se tiene que ajustar la modificación.

  • El diferencial que se aplicará al índice de referencia para determinar el nuevo coste.

  • La identificación del índice utilizado o, en su defecto, una definición clara del mismo y del procedimiento para calcularlo.

Penalizaciones

Si se omiten las cláusulas obligatorias o hay falta de forma en el contrato, se contemplan una serie de penalizaciones.

  • En el supuesto de que el contrato no se plasme de forma escrita, éste será nulo.

  • Cuando no se mencione la TAE, el receptor del crédito sólo tendrá la obligación de abonar el interés legal en los plazos convenidos.

  • Si se omite o hay inexactitud en los plazos, el pago no podrá exigirse al consumidor antes de que termine el contrato, mientras que si no se mencionan términos como el importe de las cuotas, la obligación del prestatario se reduce a pagar el precio al contado o el nominal del crédito en los plazos convenidos.

  • Cuando no se plasme la relación de elementos que componen el coste total del crédito y se cite de manera expresa cuáles forman la TAE y la obligatoriedad de contratar un seguro, no se podrá exigir al consumidor que abone los gastos que no estén citados ni que constituya o renueve garantía alguna.

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