De cara a finales de año, el sistema bancario ha afinado sus estrategias para ofrecer a sus clientes una mejor y más selectiva oferta de depósitos, más atractivos y que proporcionen una mayor rentabilidad. Para ello, los bancos y cajas de ahorro se han decantado por elaborar productos cuyo denominador común es elevar los tipos de interés hasta el 3%-6%. La fórmula adoptada son los depósitos combinados o crecientes.
Características
No es preciso contar con grandes capitales. A partir de importes mínimos -desde 300 euros- se pueden contratar depósitos combinados o crecientes que reporten beneficios superiores al 3%.
La nueva oleada de depósitos supone una nueva inyección de propuestas para que los usuarios puedan colocar sus ahorros antes de que finalice el año, en mejores condiciones de contratación. Las principales características de este producto de ahorro son las siguientes:
Prevalece la idea de incrementar la rentabilidad. Para conseguirlo se opta por depósitos combinados o de rentabilidad creciente.
Los plazos a los que van destinados son amplios, se pueden suscribir desde los de menor duración (entre tres y seis meses) a otros que tiene un plazo de permanencia que alcanza los tres años.
El importe mínimo para su contratación es bastante asequible, ya que se pueden contratar desde 300 euros. Algunos de ellos, no obstante, son más exigentes al elevar su límite a 20.000 euros.
Las entidades emisoras, para aumentar su rentabilidad, los referencian a «cesta» de acciones o fondos de inversión.
Proliferan las ofertas destinadas a nuevos clientes o nuevas aportaciones que mejoran las condiciones. A cambio, acortan los plazos de permanencia.
Predominan los depósitos que permiten a sus titulares la cancelación anticipada en cualquier momento sin gastos ni comisiones, con el abono de los intereses generados hasta el momento de su cancelación.
Alternativas
Uno de los métodos elegidos es combinarlos con fondos de inversión o una cesta de acciones de Bolsa. Esto puede elevar sus rendimientos por encima del 4%. También es frecuente el formato de depósitos crecientes, cuya remuneración crece conforme se alargan los plazos.
Los modelos combinados incluyen la suscripción de un depósito más la participación en un fondo de inversión. Esto permite obtener una rentabilidad asegurada, ya que por la parte invertida en el depósito se recibirá entre un 3% y un 5% TAE de remuneración. En el momento de suscribirlos, conviene prestar especial atención a que carezcan de comisiones, ya que algunos implican gastos de cancelación, con penalizaciones de hasta el 2%. Sin embargo, la tónica general de esta oferta depositaria es que se puede dotar de liquidez sin ningún recargo.
En la nueva oferta han aumentado los productos destinados a nuevos clientes y a las contrataciones por Internet
No faltan tampoco los depósitos cuyos intereses se perciben por adelantado para dotar de liquidez a sus titulares, o los vinculantes, que brindan una mejor remuneración si se contratan más productos con el banco o caja de ahorros. También hay un incremento notable de los productos de ahorro destinados a nuevos clientes o aportaciones adicionales, al igual que de otros que solo pueden contratarse a través de Internet.
Combinación Mágica (Caixa Galicia): es una mezcla de un depósito (75% de la inversión) más la participación en el fondo de inversión Garantía 6 (25% de la inversión), que permite obtener una rentabilidad asegurada. Por la parte invertida en el depósito se recibirá un 5% TAE (interés nominal al 4,94%) a seis meses y por lo invertido en el fondo, el 105% del valor de liquidación a fecha de vencimiento. Destaca por una total disponibilidad sin penalización y se puede contratar a partir de 4.000 euros.
Depósito Combinado 50/50 (Cajamar): garantiza el total del capital depositado. Destina el 50% de la inversión a un depósito a seis meses con tipo de interés fijo y la otra mitad, a un producto a 36 meses con una rentabilidad a vencimiento ligada a la evolución de una cesta de acciones basadas en telecos y valores relacionados con las nuevas tecnologías e Internet. Requiere un importe mínimo de 3.000 euros y no admite cancelación anticipada total o parcial en ningún caso.
Depósito Super Combinado (Openbank): requiere la contratación conjunta de un depósito a plazo de seis meses y de un fondo de inversión. El primero, con una remuneración del 3% TAE (2,9% nominal anual), permite su cancelación antes del vencimiento, aunque el interés aplicable será del 1% nominal anual. No precisa un importe mínimo en su contratación.
Depósito Creciente (Caja Ávila): permite obtener un 4,3% TAE para dinero procedente de otras entidades, siempre en función de tramos asignados para sus 21 meses de duración. El importe mínimo para suscribirlo es de 6.000 euros. El abono de los intereses es mensual, dispone de liquidez inmediata y permite su cancelación en cualquier momento sin penalización.
Depósito Creciente (Sa Nostra): es un producto a 18 meses que se incrementa conforme avanzan los plazos, con un interés nominal anual creciente cada tres meses. Esto es, 2%, 2,5%, 3%, 3,5%, 4%, 4,5%, con un TAE global del 3,3%. Sus principales aportaciones son una liquidación mensual de intereses y la disponibilidad inmediata. No obstante, exige gastos de cancelación, cuya comisión es del 2%. Está destinado para una inversión desde 5.000 hasta 300.000 euros, en lo que se configura como un producto exclusivo para nuevos clientes o incremento de posiciones.
Depósito Gasol (Banco Popular): destinado a dinero nuevo, permite a sus clientes optar por tres ofertas, a tres, seis y 12 meses de plazo. El primero brinda una rentabilidad del 3% TAE para una inversión mínima de 300 euros, con liquidación de los intereses mensual o al vencimiento y cancelación anticipada sin gastos ni comisiones. El segundo, a seis meses, ofrece una rentabilidad global del 3,1% TAE, también para cantidades superiores a 300 euros y con las mismas prestaciones del modelo anterior. El destinado a 12 meses mantiene esas mismas constantes, aunque aumenta su rentabilidad hasta el 3,7%.
Depósitos Azules (Ibanesto): su rentabilidad varía en función de los plazos y al capital depositado. De uno a tres meses puede suponer unos beneficios de entre un 1,9% y 2,1%; a seis meses de duración, entre 2% y 2,2%. Los dirigidos a mayor plazo (12 meses) se sitúan en esa misma horquilla. Si se necesita el dinero de forma anticipada, se aplica una comisión del 2,5% sobre el importe cancelado.
Depósito Anticipación (Caja Vital): su principal aportación es que brinda los intereses por adelantado. Proporciona un tipo de interés del 3% nominal (TAE del 3,142 %), en un plazo a dos años, y se puede contratar desde 20.000 euros. Es uno de los más exigentes del mercado.
Depósito Naranja (Caja de Ahorros de la Inmaculada): a plazo fijo y solo disponible por Internet, brinda un 3% de rentabilidad a un plazo de tres meses. Está destinado a aportaciones desde 1.000 a 10.000 euros.
Depósito Futuro (fruto de la unión entre las entidades Caja España y Caja Duero): el 50% del importe se destina a un depósito a seis meses por el que se puede conseguir unas ganancias del 5% TAE (4,9% nominal anual); la otra mitad se deposita a largo plazo y tiene un 2% TAE (1,9% nominal anual). Esta imposición requiere un importe mínimo de contratación de 6.000 euros y está destinado solo para dinero procedente de otras entidades o nuevos saldos.
Depósito Campeón (Banca Cívica): siempre se recupera la totalidad de la inversión a través de un producto basado en un depósito a 12 meses que ofrece un 4,2% TAE. La otra mitad se coloca en un depósito a 24 meses referenciado al 30% de la revalorización media mensual del Ibex-35, siempre que las cantidades aportadas superen 3.000 euros.
