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Hipotecas innovadoras

La oferta hipotecaria innovadora es amplia: engloba desde la concesión de créditos sin avales a la devolución parcial de la deuda sin comisiones

La deuda de los hogares españoles sigue marcando nuevos récords. En marzo superó por primera vez en la historia los 800.000 millones de euros después de haber crecido un 18,4% en los doce meses anteriores, según los últimos datos actualizados por el Banco de España. En concreto, al término del primer trimestre, la deuda de los hogares residentes en España ascendía a 804.190 millones de euros, de los que 592.223 millones de euros eran hipotecas para la compra de vivienda. Pese a haber superado una cota histórica, el crecimiento de la deuda de las familias crece al ritmo más lento de, al menos, los últimos cinco años, debido a la desaceleración que sufre este mercado hipotecario, que en ese periodo aumentaron un 18,7%. Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), empiezan a verse los primeros síntomas de debilidad en la compra de la primera vivienda, después de que el esfuerzo para financiarla se elevara el pasado año hasta el 34,4% de la renta disponible, cifra sensiblemente superior al 31,5% del año precedente. Esta cifra se agudiza aún más cuando se trata de adquirir la primera vivienda -la mayoría jóvenes y hogares monoparentales-, donde el grado de endeudamiento es más elevado, concretamente del 40%, frente al 38,7% del año anterior.

Hipotecas de última hora

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Ante este contexto económico, los bancos y cajas de ahorro han decidido afinar sus fórmulas durante los últimos meses, aplicando las más imaginativas y originales, para ofertarlas de la manera más atractiva. Desde la ampliación de la edad límite en el préstamo ofrecido a los jóvenes, hasta la garantía de tipos durante los diez primeros años, pasando por el crédito que cubre el consumo y las rentas familiares. Toda una batería de propuestas disponibles desde este año en el mercado hipotecario nacional.

Precisamente el último ejemplo es el que acaba de poner en marcha Bilbao Bizkaia Kutxa con su ‘Hipoteca 100’, cuya principal novedad radica en que cubre por primera vez el consumo y las rentas familiares. Esta hipoteca incluye en un único contrato la cobertura de todas las necesidades de financiación que surgen a lo largo de la vida. En primer lugar, permite financiar la adquisición de la vivienda, con un plazo máximo de 50 años. En segundo lugar, la misma hipoteca permite también disponer de cantidades ya amortizadas para hacer frente a las necesidades de consumo más habituales (compra de coche, reforma del inmueble, etc.). Y por último, a partir de los 70 años, la ‘Hipoteca 100’ ofrece la posibilidad de percibir una renta complementaria a la pensión, sobre la garantía de la propiedad, explican desde BBK, garantizando que este tipo de contrato no implica el pago de ningún gasto.

Créditos rediseñados

Las ideas que están llevando a cabo las principales entidades financieras son infinitas, de forma que han ampliando su ámbito de actuación: desde hipotecas para ejecutivos hasta para viviendas de alto standing, pasando por las últimas novedades que devuelven el 50% de la deuda. Banesto, por ejemplo, se ha atrevido a poner el listón más alto lanzando a través de su oficina virtual el ‘Depósito Hipotecario’ a un mes, que retribuyen a un 15% TAE, lo que da, en realidad, es un 1,25% de rentabilidad, fruto de prorratear la retribución gancho entre los doce meses del año. Pero la obtención de tan elevado tipo de interés está condicionada a la contratación de una hipoteca – Euríbor más 0,35%- en el plazo máximo de un año y medio. Si el cliente no la contrata, el depósito sólo remunera a un 3,5% TAE. Por eso Banesto los denomina depósitos hipotecarios, en los que permite invertir, como máximo, 50.000 euros.

Bajo el eslogan “el dinero vuelve a casa”, el Banco Gallego ha lanzado la ‘Hipoteca Devolución’, que se compromete a devolver a sus titulares hasta el 50% de la deuda que tengan pendiente si dentro de diez años los cinco principales valores del Ibex 35 (Telefónica, Repsol, BSCH, BBVA y Endesa) cotizan por encima (basta un céntimo) de su valor actual. Según la entidad emisora este producto tiene dos modalidades, la primera de las cuales devuelve el 33% de la deuda pendiente, con un interés equivalente al euríbor más el 0,75%, y la segunda reintegra el 50% de la cantidad pendiente, a un precio del euríbor más el 0,90%, siempre que se cumplan las citadas condiciones. La oferta sólo es válida si el particular factura anualmente con su tarjeta de crédito un importe similar a dos cuotas mensuales, invierte una cuantía mínima a un fondo de pensiones, firma un seguro de vida y otro de hogar y se endeuda por más de 120.000 euros.

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