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Listas de morosos

Las empresas que gestionan los ficheros no se hacen responsables de los errores que puedan contener sus listas

Aparecer en un fichero automatizado de morosos puede convertirse en un trago muy amargo. Un descuido en el pago de la letra de la hipoteca, de la tarjeta de crédito, del coche o las compras de navidad bastan para ser incluido en una lista de la que en muchas ocasiones no resulta nada fácil salir, pese a que según la normativa vigente, esta situación no debería suponer mayores trastornos para el consumidor si paga su deuda o si ha sido incluido por error en uno de estos archivos. Las asociaciones de defensa de los usuarios animan a denunciar cuando se es víctima de una irregularidad.

La deuda debe ser cierta y vencida

Los registros de morosos son listados automatizados en los que se incluyen los datos de las personas que han incumplido el pago de sus deudas en un plazo establecido. Estos ficheros son gestionados por empresas privadas que no se hacen responsables de los errores que puedan contener sus listas. De hecho, los gestores de los registros de morosos ni siquiera contrastan las informaciones que señalan con el dedo a un supuesto deudor.

El artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999 de protección de datos de carácter personal regula las listas de morosos. Según esta normativa, y tal como se explica en la página web de la Agencia de Protección de Datos, los requisitos "imprescindibles" para formar parte de los temidos ficheros de deudores son los siguientes:

  • La existencia previa de una deuda cierta, vencida y exigible, que haya resultado impagada.
  • El requerimiento previo de pago a quien corresponda, en su caso, del cumplimiento de la obligación.
  • Que el acreedor o quien actúe por su cuenta e interés, se asegure de que concurren todos los requisitos exigidos en los apartados anteriores, en el momento de notificar los datos adversos al responsable del fichero común.
  • Cuando el dato cedido por el acreedor resulte inexacto o no esté actualizado, deberá ser éste, o quien actúe por su cuenta o interés, quien comunique al responsable del fichero común en el mínimo tiempo posible la modificación del dato, sin perjuicio de lo establecido en el artículo 16 de la Ley Orgánica sobre el derecho de rectificación y cancelación.
  • El responsable del fichero común deberá proceder a la cancelación cautelar del dato cuando el deudor aporte un principio de prueba documental suficiente, que desvirtúe alguno de los requisitos necesarios que se describen en los apartados anteriores.

Los ficheros más conocidos en los que se incluye a morosos son Asnef Equifax; Equifax Ibérica, S.L.; Información Técnica de Crédito S.L., (INCRESA); el RAI, dependiente del Centro de Cooperación Interbancaria; el Experian Bureau de Crédito S.A. (BADEX) y el Servicio de Ficheros Mecanizados S.A., antiguamente conocido como Interpres S.L. Transcurridos 90 días desde que se produjera el impago, las entidades financieras acuden a alguno de estos ficheros para notificar los datos del supuesto moroso. En un plazo de 30 días los responsables del listado deberán comunicar al afectado su inclusión en la lista. Y es aquí donde se deben hacer valer los derechos de los consumidores.

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