• Autor: Por JOSÉ IGNACIO RECIO
• Fecha de publicación: 4 de junio de 2009

Las características de la tarjeta que se tenga contratada son las que marcan la modalidad del pago: inmediato, fin de mes o aplazado.

Pago inmediato

Los importes de todas las operaciones que se realicen con esta tarjeta (compras o retirada de efectivo) se cargan directamente en la cuenta corriente. Esta modalidad se aplica a las tarjetas de débito.

• Ventajas: no se producen recargas ni se aplican intereses, excepto los derivados del normal uso de las tarjetas.
• Inconvenientes: dependen de la liquidez de la cuenta asociada y no sirven para aplazar pagos.

Pago fin de mes

El importe dispuesto durante el mes se cargará en la cuenta corriente de su titular a principios del mes siguiente. Esta modalidad es opcional para algunas de las tarjetas de crédito. Se puede elegir también la modalidad de pago aplazado.

• Ventajas: permite hacer gastos sin tener que afrontar su pago inmediatamente, a la vez que puede inducir a planificar mejor el presupuesto doméstico de cada periodo mensual.
• Desventajas: supone desembolso al que habrá que hacer frente todos los meses, incluyendo los tipos de interés que se apliquen en cada tarjeta.

Pago aplazado

Esta modalidad consiste en pagar una cuota o un porcentaje fijo al mes, siempre con un mínimo establecido que dependerá del tipo de tarjeta. Es la forma de pago obligatoria para las tarjetas con bonificación o tarjetas "revolving", y opcional para las tarjetas de crédito. A su vez dispone de otras variantes que pueden ser seleccionadas por su titular en función de sus necesidades. Mediante el pago aplazado con un porcentaje constante, el titular abona un porcentaje constante cada mes del saldo dispuesto de su tarjeta, siempre con un mínimo de 30 euros, por norma general. Para otro tipo de tarjetas correspondientes a la gama más alta, por ejemplo la modalidad "Platinum", el mínimo será de 60 euros. En el caso del pago aplazado con una cantidad fija, el titular abona una cuota fija al mes del saldo dispuesto de su tarjeta, con un mínimo del 3% o el 5% (lo más habitual).

• Ventajas: permite realizar una mejor gestión de los gastos realizados a través de la modalidad que mejor se adapte a cada perfil de usuario.
• Inconvenientes: supone, sin embargo, un incremento en los gastos, ya que si por ejemplo se selecciona una cuota muy pequeña, se alargará en exceso el periodo de amortización y se pagarán más intereses.

Tipos de interés y comisiones

El tipo de interés nominal medio que se aplica en el pago aplazado es del 1,25% mensual, que se liquidará mensualmente (TAE 16,07% anual). Para las tarjetas MasterCard, el tipo de interés nominal que se aplica en el pago aplazado es del 0,97% mensual, y se liquida mensualmente (TAE 12,28% anual). En operaciones a crédito, esta comisión se devenga en el momento de la disposición de efectivo y se liquida en los primeros días hábiles del mes siguiente, mientras que en las operaciones a débito, la comisión se devenga y liquida en el momento de la disposición de efectivo.

También hay que tener en cuenta la comisión que aplican los cajeros y establecimientos que no son de la misma red, que alcanza entre el 3% y 5% sobre la cantidad retirada. De ahí la importancia de conocer previamente qué bancos y cajas de ahorros pertenecen a la misma red, algo que permitirá obtener un mayor ahorro.