Créditos a agricultores y ganaderos

Los préstamos agropecuarios financian las labores más habituales, desde la compra de herramientas a la adquisición de tierra
Por Rosa M. López-Maroto 8 de diciembre de 2007
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Imagen: Igor Spanholi

Desde préstamos para la compra de maquinaria agrícola a créditos para comprar la tierra de labor, pasando por una extensa “carta” de soluciones profesionales. Las entidades financieras han diseñado créditos destinados a financiar las labores más comunes del sector agropecuario, productos como anticipos por cobros pendientes de cosechas o créditos de campaña para el mantenimiento de la actividad normal de la explotación. El agropecuario se ha convertido en uno de los sectores de referencia a los que se dirigen los bancos y cajas de ahorro, que incluso han creado departamentos que confeccionan soluciones específicas a sus problemas de financiación. Las entidades financieras más ligadas al medio rural o ganadero son las que disponen de una mayor y mejor financiación para ambas actividades, ayudas que tienen una cuantía muy dispar, y oscilan desde 600 a 1.000.000 de euros, en plazos que raramente sobrepasan los cinco años, aunque los destinados a inversión tienen plazos más longevos, y se suelen poder amortizar en 15 años.

Anticipos y créditos

La agricultura cuenta con una oferta de productos financieros más diversificada y amplia que la ganadería, con ayudas destinadas a la campaña agrícola, la compra de maquinaria, o la inversión y mejora de la explotación. La oferta mayoritaria proviene de las cajas de ahorro, especialmente de aquéllas que tienen especial vinculación con estas actividades como Caja de Ahorros de la Inmaculada, Caja Duero, Caja Extremadura, Caja Segovia, Caja Murcia, Caixa del Penedés, Caja Rioja o la Caixa. Sin embargo, hay bancos que han decidido también acometer esta estrategia comercial, como Banco Santander y Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, que proporcionan una de las propuestas más completas de todo el mercado financiero.

El Banco Santander cuenta con una sección denominada “Segmento agrario”, que ofrece diferentes alternativas al sector, ya sea a través de anticipos por cobros pendientes de cosechas o de ayudas, o bien en forma de Créditos de Campaña, destinados al mantenimiento de la actividad normal de la explotación. El “Préstamo Anticipo PAC” (Política Agrícola Común), anticipa las ayudas, y el importe “Anticipo Agrario”, que se ajusta a las necesidades de financiación de cada agricultor para atender cualquier operación de cobro que se pueda producir en un período máximo de un año. En ambos casos se dispone de un importe mínimo de 600 euros y un máximo de hasta 1.000.000 de euros, con un plazo de amortización de 12 meses. La cuenta “Crédito Campaña Agrícola”, esta diseñada para ser el soporte de los pagos e ingresos habituales en cualquier tipo de explotación. El importe mínimo que se puede pedir a la entidad es de 600 euros, y en esta modalidad no se contempla un plazo máximo. En este caso, el plazo máximo de amortización alcanza los 18 meses, y el mínimo es de un mes.

La mayoría de créditos son anticipos por cobros pendientes de cosechas o de subvenciones, o ayudas para el mantenimiento de la explotación

De similares características es la oferta del BBVA, que dispone entre sus productos del “Agrocrédito”, con diferentes modalidades: “Agrocrédito Campaña Agrícola”, un préstamo o cuenta de crédito con garantía personal para financiar las necesidades de campaña durante un plazo de hasta doce meses. El único requisito para contratarlo es ser persona física o jurídica dedicada a esta actividad. Tiene un plazo de 12 meses con posibilidad de renovación de hasta 36 meses, y se aplica un tipo de interés fijo o variable, en función de las necesidades de cada cliente y del tipo de explotación. Otro producto es el “Agrocrédito Maquinaria Agrícola”, un préstamo o leasing que permite financiar la compra de maquinaria agrícola. El plazo de amortización oscila entre 12 y 72 meses, en función de la modalidad elegida, y el tipo de interés aplicable puede ser fijo o variable, pudiéndose financiar hasta el 100% de la inversión.

Oferta pecuaria

Las soluciones para el sector ganadero están menos desarrolladas que las agrícolas, y destacan especialmente las ofertas confeccionadas por Caja de Ahorros de la Inmaculada y Caja de Extremadura, que son las cajas más abiertas a este tipo de financiación. A pesar de ello, existe un déficit para cubrir las necesidades de este sector, como la financiación para otros contingentes que pueden afectarles como los derivados de las inclemencias climatológicas (tormentas, riadas, pedrisco, catástrofes naturales…), plagas (como la reciente de los topillos que afectó a los agricultores de Castilla y León), y enfermedades animales. En este sentido la repuesta financiera no es contundente, ya que los créditos y ayudas para solventar estas necesidades provienen de los diversos estamentos administrativos del Estado, aunque existen otras alternativas como los préstamos para daños pluviómetros o para el gasóleo, que conceden algunas entidades.

Otra posibilidad a la que pueden acogerse tanto agricultores como ganaderos es la solicitud de un tipo de crédito preferencial en su banco o caja de ahorros habitual, lo que les hará disponer de un capital prestado en mejores condiciones que los productos diseñados para este fin. Para la concesión de estos créditos la entidad financiera debe conocer el historial bancario del cliente, así como sus actividades.

Los mejores productos

Uno de los productos más solicitados son los créditos de ayuda a la campaña agrícola, y la oferta es muy amplia:

  • Caixa del Penedés:

    • Préstamo campaña agrícola: Se pueden financiar los gastos de campaña más habituales: semillas, fertilizantes, piensos, adquisición de carburante, pago de sueldos de trabajadores, etc. Se puede pagar a un plazo de doce meses, con el incentivo de poder conseguir bonificaciones por la contratación de la póliza denominada “Agroseguro”.
    • Préstamo maquinaria agrícola: Crédito a medida para adquirir o renovar la maquinaria agrícola: tractor, cosechadora, empacadora, abonadora, sembradora, vendimiadora, sala de ordeñar, etc. Se puede elegir un tipo de interés fijo o variable, y el plazo de amortizació máximo es de 6 años.
    • Préstamo de inversión agrícola: Crédito flexible para hacer mejoras en la explotación, construcción instalaciones (cubiertas, instalaciones de riego, salas de ordeñar,…), compra de derechos de producción (derechos de replantación de vid, cuota lechera), o reconversión de plantaciones de vid o frutales. Su contratación precisa de garantía personal. Al igual que otros productos de similares características dispone de un tipo de interés fijo y variable, que puede elegir el cliente, y se puede abonar hasta en 8 años con posibilidad de carencia.
    • Préstamo Compra de tierra: Más específico y está destinado a poder ampliar la explotación con la compra de tierras. En este caso, es necearia una garantía hipotecaria o garantía personal. Se aplica un tipo de interés variable, y el plazo máximo de amortización es de 15 años.
  • Caja de Extremadura

    • Préstamos de campaña: Líneas de financiación destinadas exclusivamente a agricultores y ganaderos, cuya contratación permite afrontar los gastos estacionales de ambas actividades. Con un vencimiento de once meses, da opción a elegir entre los préstamos específicos o las cuentas de crédito. Para determinados destinos y plazos, también disponen de otra financiación más ventajosa como los anticipos al 0% de interés y con una única comisión a la formalización de la operación, destinadas, por ejemplo a: anticipo para cebo y mantenimiento de ganado, financiación de seguros agrarios y préstamos de saneamiento ganadero.
    • Préstamo Convenios Agrícolas: Líneas especiales de financiación destinadas a agricultores y ganaderos como consecuencia de acuerdos con organismos oficiales estatales, autonómicos, provinciales, comarcales…, o los firmados por esta entidad con organizaciones agrarias o cooperativas.
  • La Caixa

    • Departamento Agrocaixa: Permite a los agricultores disponer de productos especializados como la petición de anticipos de las ayudas de la Política Agraria Comunitaria (PAC) y el olivar. De esta forma, todos aquellos agricultores y ganaderos que domicilien las ayudas de la PAC y el olivar en un depósito de la Caixa, a través del cual se puede solicitar el cobro anticipado de hasta el 100% del importe de la ayuda. También se encargan de tramitar el expediente para que se disponga de esta ayuda desde el primer día. La variación en los plazos es otra de las novedades de esta oferta, hasta 12 meses para las ayudas a cultivos y el olivar, 18 meses para la prima láctea y hasta 24 meses para las ayudas ganaderas. Además, sirve para fidelizar el cliente a través de asociarlo a otros productos financieros de los que dispone la caja catalana. Por ejemplo, si se domicilia el expediente de la PAC o los recibos de la Seguridad Social Agraria, el cliente dispondrá de un seguro de accidentes totalmente gratuito de hasta 9.000 euros, según afirman desde la entidad. No es el único reclamo que proporciona, ya que por el hecho de domiciliar el cobro de las ayudas se obtiene un seguro de responsabilidad civil por los posibles daños que pueda ocasionar el ganado (ovino o bovino), así como el seguro de accidentes y robo de ganado ovino, ambos totalmente gratuitos.
  • Caja Duero

    • Ofrece préstamos para las contingencias no esperadas como pueden ser las derivadas de daños pluviómetricos o para el gasóleo, a un plazo de cinco años, incluido uno de carencia.
    • Cuenta agraria: Incluye créditos para todas las campañas, y tiene como principal aportación evitar los inconvenientes de las solicitudes de financiación para cada producto. Se incluyen todas las compras de factores de producción, seguros, recibos, etc., así como facilitar la gestión en las compras y ventas que se realicen. También incluye anticipos de ayudas y subvenciones.
  • Caja Segovia

    • Ofrece una amplia gama de servicios y productos para financiar al sector agrario a través de varios créditos que van desde los anticipos de la PAC hasta ayudas para realizar inversiones de mejora en las estructuras agrarias, pasando por la contratación de productos agrarios, campañas de crédito agrícola…
  • Caja de Ahorros de la Inmaculada

    • CAI Credicampo: Cuenta de crédito especial para agricultores que financia las necesidades de circulante. Es especialmente útil para realizar los pagos de semillas, fertilizantes, abonos, etc. y sólo se abonarán intereses por las cantidades dispuestas. Tiene un plazo de hasta 11 meses, y aplica un tipo de interés fijo. Su contratación requiere una garantía personal y una póliza de afianzamiento, únicamente en la primera formalización.
  • Caja Murcia y Caja Rioja:

    • Préstamos Campaña: Destinados para la compra de materias primas necesarias para la explotación agrícola o ganadera a un plazo de hasta 12 meses.