Por ahora, casi 30.000 personas han fallecido por coronavirus en nuestro país. Muchas de ellas contarían con un seguro de vida, ya que es un producto muy apreciado por los españoles (alrededor de 21 millones tiene contratado uno, según datos de la Asociación Empresarial del Seguro), y tras su fallecimiento, sus familiares han tratado de cobrarlos. Aunque los seguros de vida deberían cubrir el fallecimiento por la covid-19, en ocasiones las aseguradoras ponen trabas a hacerlo si el asegurado no declaró en el cuestionario de salud, previo a la contratación de la póliza, enfermedades preexistentes que agravan el riesgo de fallecer si contraes este coronavirus, algunas tan comunes como la hipertensión o la diabetes. ¿Puede negarse el seguro? Como veremos a continuación, en cada caso se debe revisar la póliza firmada, pero la aseguradora no podrá negar la cobertura si no ofreció un cuestionario que contenga enfermedades concretas, ni si el cuestionario está sin rubricar por parte del asegurado.
Patologías previas, ¿eximen al seguro?
¿Tienes hipertensión o insuficiencia cardiaca? Son algunas patologías que una aseguradora puede esgrimir como causa para no dar una indemnización tras un fallecimiento, alegando que existían enfermedades previas no declaradas que agravan la evolución de la covid-19 y pueden provocar la muerte. ¿Es legal aferrarse a esta situación?
Si la cuestión reviste importancia siempre, en plena pandemia, con decenas de miles de muertos, cobra especial relevancia. Algunas compañías plantean dificultades al tener que dar cobertura a familiares de fallecidos por el nuevo coronavirus, en caso de que tuvieran patologías anteriores “conocidas y no fueran declaradas en el cuestionario de salud”, explica la abogada Antonia Cortés.
Sin embargo, como sostiene Fernando Sanahuja, abogado del despacho Sanahuja-Miranda, la aseguradora solo puede actuar así “si existe un cuestionario de salud y está firmado por el asegurado”. Además, no vale un cuestionario cualquiera, ya que, de haberlo, el seguro solo se podría aferrar a patologías previas “si el cuestionario pregunta por ellas en concreto y tú no has contestado”.
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Si no hay cuestionario, “no se pueden alegar las patologías previas para tratar de no cubrir al asegurado”, pues el asegurador debe ofrecer un cuestionario (según el artículo 10.3 de la Ley del Contrato de Seguro). Y es más habitual de lo que pueda parecer que este cuestionario no exista o, de haberlo, “no te pregunten cuestiones concretas. Y en ese caso, tampoco vale”, recalca el abogado.
¿Qué pasa si no declaro una enfermedad preexistente?
El listado de enfermedades preexistentes que pueden agravar los efectos del coronavirus es muy extenso e incluye desde cardiopatías o inmunodeficiencias hasta problemas como hipertensión e, incluso, etapas vitales como el embarazo. Muchas de ellas son patologías muy comunes y que sufren muchas personas.
¿Qué pasa si las tienes y no lo declaras? Teóricamente, el seguro podría no indemnizarte, porque has ocultado un padecimiento previo. Sin embargo, “las cosas no son siempre como parecen”, ya que:
- Para empezar, “tu patología debía aparecer en el cuestionario de manera concreta y tú no declararla”, comenta Sanahuja. Si no es así, el seguro no puede alegar esa enfermedad.
- Además, en el caso de que hubiera un cuestionario general y nos preguntaran por enfermedades, “ni se nos habría ocurrido pensar que se debía incluir como enfermedad una hipertensión”, aclara el abogado. Son afecciones leves y muy comunes, que rara vez desembocan en accidentes importantes o fallecimiento, por lo que “no las consideramos como enfermedad”.
Estas dos situaciones no hacen más que evidenciar la necesidad de que en los seguros de vida se cuente con un cuestionario médico “bien elaborado y completo, como se reclama desde hace tiempo”, apunta.
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¿Puedo reclamar si el seguro no quiere hacerse cargo?
Ante una situación que consideramos injusta y con la que no estamos de acuerdo, “siempre se puede —y se debe— reclamar”, indica Cortés. ¿Cómo hacerlo?
- En opinión de Fernando Sanahuja, lo primero que hay que hacer es “agotar vía extrajudicial y tratar de llegar a un acuerdo”. El porcentaje de éxito es muy elevado, aunque es importante asesorarse bien y, en lo posible, contar con los servicios de un abogado. Las reclamaciones realizadas por expertos en la materia, que saben bien cómo argumentar y encauzar la situación, “son más tenidas en cuenta y tienen más posibilidades de llegar a buen puerto”.
- Si no es posible lograr un acuerdo, habrá que explorar la vía judicial.
Las personas de cualquier edad con las siguientes afecciones tienen mayor riesgo de enfermar gravemente a causa de la covid-19:
- Cáncer.
- Hipertensión.
- Enfermedad renal crónica.
- EPOC (enfermedad pulmonar obstructiva crónica).
- Inmunodepresión.
- Obesidad (índice de masa corporal [IMC] de 30 o superior).
- Afecciones cardiacas.
- Diabetes.
Además, el embarazo o ser fumador también multiplica los riesgos.
