Obtener un crédito es aún misión imposible para numerosos hogares españoles. El paro, la menguante solvencia de las familias y la escasa predisposición de las entidades financieras a concederlos explican las bajas cifras de autorizaciones de hipotecas y otros préstamos. El crédito hipotecario se redujo un 3% en marzo respecto al mismo periodo de 2010, lo que representa el noveno mes consecutivo de descensos, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Para combatir el problema del acceso al crédito, se ha desarrollado Weemba, un proyecto liderado por profesionales con sólidas trayectorias en el mundo financiero. Es un nuevo portal on line de préstamos, en el que personas y empresas publican su solicitud de financiación para que la estudien una o más entidades registradas en la plataforma. Constancio Larguía, su consejero delegado, asegura que de esta manera se facilita el contacto entre partes y se multiplican las posibilidades de obtener financiación porque un mismo proyecto pueden analizarlo varios bancos a la vez. Larguía opina que se dan los pasos necesarios para que las entidades financieras se saneen y se reactive el crédito. En su opinión, es palpable que las entidades están más abiertas a financiar a empresas y particulares.
La plataforma de préstamos Weemba introduce un nuevo concepto: es el solicitante del préstamo quien da a conocer su necesidad de financiación, de manera simultánea, al conjunto de entidades que operan en la plataforma. Después, los bancos eligen, entre todos los proyectos publicados, aquellos que son de su interés comercial. Weemba, que comenzó a operar en España y Argentina en octubre del pasado año, no actúa como intermediario, ya que no presta dinero, no califica el riesgo ni participa en las negociaciones entre el solicitante y la entidad.
En abril de 2008, en plena crisis financiera y de deuda mundial, vimos que había una oportunidad en el mercado del crédito. Nos preguntamos de qué manera, con las dinámicas de Internet, podíamos ser partícipes de una redefinición de la industria cuando la crisis llegara a su fin.
En el caso de Weemba.es, contactamos con tres jóvenes a quienes conocimos en nuestra etapa en Patagon (la antigua denominación de Openbank, banco on line del grupo Santander). Cuando nosotros llegamos en el año 2000, ellos trabajaban en Openbank. Después tomaron distintos caminos en el sector financiero y, a principios de 2010, dejaron sus respectivas empresas para sumarse al proyecto.
En la actualidad, hay 28 entidades financieras registradas en el Banco de España (bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito) que operan de manera activa en la plataforma. Estas entidades trabajan tanto desde sus servicios centrales como desde sucursales, o a través de su red de agentes bancarios.
“Se han publicado cerca de 1.500 proyectos de préstamo”
Hay registrados unos 5.500 usuarios, que han publicado cerca de 1.500 proyectos de préstamo.
Weemba es, y siempre será, gratuito para las personas y empresas que publican una solicitud de préstamo a través de la plataforma, con independencia de la consecución del mismo.
No actuamos como intermediarios, por lo que desconocemos las condiciones finales con las que los usuarios consiguen sus préstamos.
En cualquier caso, si tenemos en cuenta que en muchos casos han sido contactados por cinco o más entidades, habrán optado por la financiación con mejores condiciones económicas. Por este motivo, pensamos que es muy probable que el tipo de interés medio conseguido por nuestros usuarios sea inferior a la media del mercado.
“Es muy probable que el tipo de interés conseguido sea inferior a la media del mercado”
No hay ninguna otra con servicio similar, ni en España ni en otros países. Nuestra operativa tiene tres aspectos que la distinguen del resto: se muestra la demanda de financiación, y no la oferta. Es el solicitante quien dice lo que necesita, y no la entidad financiera quien brinda su producto. No hay intermediación entre el solicitante y la entidad.
No calificamos, ni filtramos o seleccionamos las solicitudes publicadas en la plataforma. Se utilizan dinámicas de red social segura. Hay privacidad de la información hasta que el usuario autoriza, de modo expreso, el acceso de una entidad financiera a sus datos de contacto y otra información que haya subido a la plataforma.
Empieza a salir de una etapa muy dura en la que se registró una enorme contracción del crédito, con graves consecuencias en la economía del país y en su tejido empresarial.
Somos optimistas al respecto y pensamos que, aunque más despacio de lo que nos gustaría, se dan los pasos necesarios para que las entidades financieras se puedan sanear y el crédito pueda reactivarse. Esperamos que nuestra plataforma ayude a hacer más eficiente el proceso de búsqueda de financiación y aporte un granito de arena en esta recuperación económica.
En estos meses, vemos que las entidades se especializan cada vez más. Según su política de riesgos, cada entidad define a su cliente objetivo de una manera muy distinta.
Esto implica que la solvencia no se mide de igual forma en todas las entidades: si bien, de modo genérico, ser solvente es tener capacidad de devolución del préstamo solicitado, lo cierto es que las garantías que busca cada entidad son también diferentes. Algunas entidades solo están interesadas en prestar a clientes con elevados ingresos y otras valoran sobre todo que tengan una vivienda en propiedad.
Sin lugar a dudas. En los dos últimos meses, hemos detectado que el interés por ofrecer financiación aumenta. Todos los préstamos hipotecarios publicados han recibido, de media, dos contactos de entidades financieras interesadas en estudiar la operación.
“La reactivación económica deberá apoyarse en la del mercado crediticio”
Es posible que el crédito no fluya en condiciones óptimas en los próximos meses, o incluso en años, pero creo que lo peor ya ha pasado y que el cambio de ciclo ha comenzado. Si bien es muy probable que se tarden muchos años en volver a situaciones como las de los últimos años del boom inmobiliario, también considero que con el saneamiento del sistema financiero el mercado crediticio se normalizará.
La reactivación del mercado crediticio es uno de los factores en los que deberá apoyarse la reactivación económica. En los últimos años, se ha cerrado el grifo del crédito a pymes, muchas veces de manera indiscriminada, algo que ha provocado cierres y pérdida de puestos de trabajo. Por ello, podemos ser una alternativa para todas estas empresas, ya que con publicar una sola vez su solicitud de préstamo tienen acceso a muchas entidades al mismo tiempo. Con ello optimizan su búsqueda de financiación y aumentan sus probabilidades de conseguirla.
Aparte de los derivados del sector inmobiliario, pienso que, en líneas generales, la crisis ha afectado de manera muy negativa a su capacidad de innovar y de tratar de buscar soluciones que permitan optimizar su red de ventas y la captación de clientes. Esto provoca que los procesos de implementación de un nuevo canal complementario, como el nuestro, se retrasen por aspectos burocráticos.
Pero al final, la banca siempre se ha adaptado a los cambios, ocasionados o no por crisis. Estoy convencido de que también lo hará en esta ocasión.
