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Depósitos bienvenida: captar pasivo de otras entidades

Ofrecen tipos de interés superiores a los de los depósitos tradicionales, aunque para periodos de tiempo muy limitados

Los bancos y cajas de ahorro necesitan captar pasivo de otras entidades, y la última estrategia para conseguirlo son los depósitos de bienvenida, productos comercializados por la gran mayoría de entidades financieras. Sus condiciones, aparentemente beneficiosas para sus contratantes, actúan en realidad como "gancho" para atraer el dinero del usuario, y si bien es cierto que proporcionan una rentabilidad mayor que la que ofrecen otros depósitos, lo hacen por un periodo de tiempo limitado.

Este tipo de depósitos está destinado al dinero procedente de otras entidades, aunque algunos bancos y cajas permiten esta posibilidad a los clientes que ingresen una determinada cantidad (en torno a 2.000 ó 3.000 euros). Pero se debe tener en cuenta que no se considera aumento de saldo el capital procedente de reintegros, traspasos internos, vencimientos y cancelaciones de productos contratados con la propia entidad financiera. Examinados detalladamente, se detecta, además, que la alta rentabilidad ofrecida por los "depósitos bienvenida" es para un período determinado, mientras que para el resto de vida del producto, los intereses son normales, en consonancia con los que ofrecen el resto de los depósitos. La pretendida bondad de su mayor rentabilidad es, pues, nimia ya que afecta a espacios de tiempo insuficientes para las expectativas del usuario, a no ser que éste se encuentre en trámites para cambiar de caja o banco, en cuyo caso puede resultar una opción interesante.

Presencia de los depósitos bienvenida en la oferta bancaria

La mayor parte de la oferta de "depósitos bienvenida" se encuentra en la banca "online", aunque cada vez son más las entidades tradicionales que se suman a esta estrategia. Mientras unos bancos y cajas lo comercializan bajo el nombre de "bienvenida", otros apuestan por resaltar la referencia del tipo de interés como fórmula para atraer al futuro cliente:

  • Caixa del Penedés lo publicita bajo el nombre de "Depósito 7" precisamente porque garantiza un 7% TAE a nueve meses, por el traspaso de cualquier fondo de inversión a esta entidad. El importe máximo del depósito será el montante del fondo traspasado. Una ventaja de este producto de ahorro es que si el titular necesita el dinero antes, lo podrá cancelar cuando quiera y obtendrá la rentabilidad por los días que lo haya mantenido.
  • Caja Canarias lo ofrece bajo la modalidad de e-depósitos (por Internet), en los que llega a proporcionar un 6% de rentabilidad. Esta oferta es exclusiva para dinero procedente de otras entidades o ingresos en efectivo. El ingreso mínimo es de 3.000 euros y un máximo de 100.000 euros. Para poder contratar el depósito "es necesario que se produzca un incremento del saldo depositado en las cuentas del titular desde el día de inicio de la promoción que supere al menos en un 80% el importe que se desea contratar", según explican desde la entidad insular.
  • "Depósito 3 en 1" es la apuesta que realiza Caja Duero. Asegura una determinada rentabilidad para cada tramo de vida del depósito, que oscila entre el 5,25% y el 6% y cuyo límite máximo de contratación es de 200.000 euros, con mínimo de 6.000.

    Si un cliente está en trámites para cambiar de entidad financiera estos depósitos pueden ser una opción interesante

  • Ibercaja dispone en el mercado del "Depósito bienvenida", que ofrece un interés del 5,15% TAE a nueve meses a través de un nominal inicial del 3,065% más otro nominal bonificado equivalente al 1,986% por operar en Ibercaja Directo. Se puede contratar desde 1.000 a 50.000 euros, y destaca porque no contempla ninguna penalización por cancelación anticipada. También se distingue porque no es renovable.
  • Bajo la denominación de "Depósito Vital 6", Caja Vital también ha decidido abordar la comercialización de este tipo de productos, ofreciendo a sus suscriptores un 5,10% TAE (tipo nominal: 5,036%) para un plazo máximo de seis meses, desde 3.000 a 60.000 euros.
  • Una de las entidades que más ha incidido en potenciar esta modalidad depositaria es Bankinter, que cada determinado tiempo decide renovar su oferta. En estos momentos está en funcionamiento el "Depósito al 7,5% + BonoClip" que brinda la posibilidad de hacerse cliente contratando dos productos totalmente diferenciados: por un lado, un depósito al 7,5% TAE (7,30% Nominal) y, por otro, un BonoClip garantizado. El pago de intereses de este depósito estará condicionado a la contratación del segundo de los productos ofertados. Se puede invertir desde un mínimo de 25.000 euros hasta un máximo de 250.000, destinándose el 80% de la inversión al depósito, y el 20% restante al bono garantizado. En este caso el plazo de permanencia en este producto financiero es de 90 días.
  • Otra propuesta similar es la que viene desarrollando la filial de Intenet del BBVA, Uno-e, que comercializa el "Depósito 16" a un plazo de nueve meses, en el que ofrece el 16% de rentabilidad, uno de los más altos del mercado bancario, aunque solamente durante el primer mes. Para el resto del periodo (ocho meses) está referenciado al Euribor -0,15 puntos. Esta oferta para nuevos clientes está limitada hasta los 60.000 euros.
  • Otra entidad "online", en este caso Banco Popular-e, comercializa el "Depósito Triple", por el cual se puede obtener una rentabilidad del 6%, pero solamente en tres meses, aunque con la ventaja adicional que no contempla comisiones de administración ni de mantenimiento.
  • Barclays y Citibank tampoco han querido quedarse atrás en la guerra por la captación de pasivo, y han lanzado sendos depósitos al 10% TAE el primer mes para nuevos clientes o para aquellos que aumenten su saldo. Para los nuevos clientes el ingreso mínimo es de 3.000 euros, y el depósito ofrecerá dicho TAE hasta los primeros 40.000 euros.
  • Openbank da la posibilidad de contratar un "Depósito Bienvenida" para nuevos clientes con un 11% TAE (10,48% nominal), aunque para un solo mes, sin gastos ni comisiones, y con disponibilidad total.

¡Atentos a las condiciones!

Estos depósitos tan especiales se caracterizan por utilizar unas campañas agresivas en su promoción, en las que se resaltan la alta rentabilidad que proporcionan a sus suscriptores, del 10%, 12%, e incluso el 16%. Pero, en muchos casos, la publicidad maquilla o disimula las condiciones reales, que vienen expresadas tan sólo en la letra pequeña del contrato. En ella se detalla que tal rentabilidad sólo se aplica durante un periodo de tiempo muy reducido, que puede llegar incluso al mes, mientras que para el resto de vida del producto la rentabilidad ofertada es sensiblemente inferior.

En otros casos se trata de depósitos con un solo mes de validez, y sin posibilidad de renovación. Y en algunas ocasiones, únicamente admiten la posibilidad de suscribirlos a los clientes de la entidad a cambio de realizar ingresos mensuales por encima de una cantidad indicada. De todas maneras, la mejor estrategia antes de suscribir esta clase de depósitos es leer detenidamente las condiciones y, en caso de duda, consultar con la entidad emisora.

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