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Novedades en microcréditos

Diseñados como planes de autoempleo para personas en riesgo de exclusión social, financian entre 10.000 y 25.000 euros

Están destinados a personas en riesgo de exclusión social, y no son muchas las entidades que ofrecen un servicio de microcréditos; las que lo tienen -generalmente, cajas de ahorro- lo gestionan a través de su departamento de "Obra Social". Inmigrantes, parados de larga duración, discapacitados..., estas personas con dificultades para acceder a la concesión de préstamos son los principales beneficiarios de los pequeños créditos, cuya cuantía oscila entre 10.000 y 25.000 euros con un plazo de amortización de cinco años, y sin comisiones. Sin embargo, a pesar de la "bondad" del producto, algunas cajas aplican intereses que pueden alcanzar el 4,5% o el Euribor +0,50%.

Basados en la confianza

La oferta de entidades que ofrecen pequeños créditos es aún minoritaria en el sistema financiero español, y se ciñe a unas pocas cajas de ahorro:

  • BBK ha lanzado el microcrédito "Solidarioa", un préstamo destinado a personas "que no pueden acceder al sistema financiero tradicional". Este microcrédito se concede a bajo interés, y está basado en la confianza. Es decir, la garantía que se solicita para conceder el préstamo es el conocimiento que de la persona y su itinerario de inserción social y laboral tiene la entidad social que propone la operación. El objetivo de esta financiación abarca distintas necesidades como, por ejemplo, situaciones personales o familiares (mantenimiento de la familia, viaje de familiares para inmigrantes, etc.), vivienda (alquiler, acondicionamiento, fianzas, etc.), cancelación de deudas en el país de origen (con tipos de interés de usura), o para la puesta en marcha de actividades económicas.
  • Caja Astur dispone también de productos para ayudar a la puesta en marcha de proyectos viables de autoempleo, o destinados a quienes tienen dificultades para obtener un préstamo por los cauces tradicionales, al carecer de garantías. Ofrece un microcrédito sin avales que financia hasta 10.000 euros para proyectos de autoempleo para un plazo de amortización de hasta cinco años, y aplica un interés equivalente al Euribor a seis meses +0,50%.
  • La Caixa ha lanzado una doble modalidad de microcréditos a través de Microbank, los sociales y los financiero, cuyo beneficiario puede ser cualquier persona que, con el objetivo de desarrollar un proyecto empresarial de autoempleo, tenga dificultades para acceder a los créditos habituales del sistema financiero por falta de garantías. Presta especial atención a los grupos con mayor riesgo de exclusión: hogares monoparentales, población inmigrada, personas mayores de 45 años, discapacitados, o parados de larga duración.

    1. Los microcréditos sociales son las operaciones de préstamo personal de hasta 15.000 euros que se utilizan para financiar proyectos de autoempleo promovidos por personas que padecen exclusión financiera y precisan asesoramiento para concretar y desarrollar su idea de negocio. La gestión de los microcréditos sociales está dirigida por entidades sociales, entidades con experiencia en acciones de asistencia económica o social con las que se han firmado convenios de colaboración para el asesoramiento y seguimiento de los proyectos. Las entidades sociales actúan, por tanto, "como enlace entre los posibles beneficiarios de los microcréditos sociales y MicroBank".
    2. La entidad denomina microcréditos financieros a las operaciones de préstamo personal de hasta un máximo de 25.000 euros que se dirigen a financiar pequeños negocios y que promueve para personas con recursos económicos limitados y que desean obtener autonomía laboral. Para acceder a estos pequeños préstamos financieros deben cumplirse los siguientes requisitos: el solicitante debe tener capacidad para desarrollar un proyecto de negocio y el proyecto presentado debe promover la economía social y potenciar la creación de valor económico.
  • La Caja de Canarias tiene en el mercado los "Microcréditos Sociales", préstamos de pequeña cuantía concedidos a bajo interés, exentos de comisiones y con plazos de devolución flexibles. Están dirigidos a financiar proyectos de autoempleo o la puesta en marcha de actividades económicas por parte de personas que se encuentran con dificultades para acceder a las líneas de financiación tradicional. Los beneficiarios finales del Programa de Microcréditos Sociales son aquellas personas que, careciendo de garantías e historial crediticio, desean desarrollar un proyecto de autoempleo. La disposición del importe de este pequeño préstamo queda condicionada a la demostración fehaciente de que ha sido destinado para el proyecto viable de fomento del empleo.

Financian la creación de proyectos de autoempleo viables a personas sin garantías ni historial crediticio

Se consideran grupos de especial interés las mujeres con cargas familiares no compartidas, los inmigrantes, los desempleados de larga duración, las personas discapacitadas o con empleo precario, y los emprendedores sin avales y garantías. La financiación de cada proyecto será como máximo de hasta un 95% de la inversión que se deba realizar, y sólo de aquellos de nueva creación o que tengan una antigüedad inferior a seis meses, tal y como aclaran desde esta entidad. El importe máximo de esta fuente de financiación alcanza 20.000 euros para amortizar en un plazo máximo de cinco años y uno de carencia, y con un tipo de interés del 4,5%.

MICROCRÉDITOS PARA EMPRENDEDORES

En el mercado financiero también es posible contratar un microcrédito para emprendedores, como ocurre en el caso concreto de Caja Astur que, en colaboración con el Instituto de Desarrollo Económico del Principado de Asturias (IDEPA), facilita el acceso a la financiación a emprendedores y microempresas con domicilio social en Asturias, y que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año.

La financiación que se concede se destinará al inmovilizado material (reforma y acondicionamiento de locales, bienes de equipo, elementos de transporte..), al activo inmaterial (aplicaciones informáticas, propiedad industrial o intelectual, cánones…) y al activo circulante (gastos de puesta en marcha, existencias iniciales…). Está destinado para empresas con menos de diez trabajadores y cuyo volumen de negocio anual no sea superior a los 600.000 euros, o bien tengan un balance general anual que no exceda del millón de euros.

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