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En tiempos de crisis, ¿puedo rescatar mi dinero del plan de pensiones?

Solo puede rescatarse si el partícipe ha llegado a su edad de jubilación, está en paro desde hace más de un año, tiene una enfermedad grave o es una persona con discapacidad o dependiente

  • Autor: Por GRACIA TERRÓN
  • Última actualización: 6 de enero de 2011

Con las deudas de las familias por las nubes y una situación económica cada vez más complicada, recuperar hasta el último céntimo invertido en todo tipo de productos financieros es una práctica habitual. Ante la crisis, muchos ahorradores extraen su capital de depósitos a plazo, fondos de inversión, cuentas corrientes... con objeto de hacer frente a sus necesidades de liquidez para vivir el día a día. Sin embargo, un producto que aún es intocable, por muchas que sean las penurias, es el plan de pensiones. Este vehículo financiero solo puede rescatarse en situaciones especiales como jubilación del partícipe, invalidez laboral, paro de larga duración o enfermedad grave.

Un producto intocable

Si un ahorrador tiene contratado un plan de pensiones y no cumple con ninguno de los citados supuestos (jubilación, invalidez laboral, paro de larga duración o enfermedad grave), por muy agobiada que sea su situación financiera, no podrá recuperar el dinero de su plan, ni aunque haga frente a comisiones por penalización o devuelva a Hacienda las deducciones de las cuales se haya beneficiado. En fondos de inversión, cuentas, depósitos o seguros de ahorro, sin embargo, sí puede disponer del capital cuando se desee, en algunos casos tras el pago de las correspondientes penalizaciones.

¿Cuándo se puede recuperar un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son un producto financiero muy peculiar, con muchas ventajas, pero también algún que otro inconveniente insalvable. Son un producto de ahorro a largo plazo con una fiscalidad imbatible por sus aportaciones, que reducen la base imponible del contribuyente. Son un buen instrumento para recortar impuestos de cara a la preparación de la Declaración de la Renta.

La fiscalidad de los planes de pensiones es uno de sus puntos fuertes, mientras que una de sus desventajas es la falta de liquidez

Si bien su fiscalidad es uno de sus puntos fuertes, una de las desventajas es su falta de liquidez. El partícipe no puede recuperar su dinero cuando lo desee, sino solo si cumple alguno de los supuestos contemplados por ley. En resumen, un plan de pensiones solo puede rescatarse en situaciones muy concretas como la jubilación del partícipe o en caso de paro de larga duración, muerte, invalidez o enfermedad grave.

Los planes de pensiones en España están regulados por el Reglamento de Fondos y Planes de Pensiones. En esta ley se establecen con todo detalle los supuestos en los que puede recuperarse el dinero invertido en un plan de pensiones:

  • Jubilación del partícipe: es la principal causa que permite recuperar el plan de pensiones e indica la esencia por la que se creó el producto, que es servir de ahorro a largo plazo, para complementar las pensiones públicas de jubilación una vez llegada la edad de retiro de la vida laboral. En España, la edad de jubilación está fijada en 65 años, que será cuando se pueda recuperar. Si las especificaciones del plan lo prevén, podrá anticiparse la percepción de la prestación correspondiente a jubilación a partir de los 60 años.

  • Enfermedad grave: en todos los casos considerados como una enfermedad grave, el partícipe también podrá rescatar su plan de pensiones. En estos supuestos, la entidad financiera solicitará un justificante médico que acredite su estado. Algunos planes de pensiones también contemplan que se pueden rescatar los ahorros cuando quien sufre una enfermedad grave es el cónyuge del partícipe o alguno de sus ascendientes o descendientes que convivan o dependan de él. La entidad accederá a entregar el dinero siempre que el partícipe pueda acreditar la enfermedad grave mediante certificado médico de los servicios competentes de las entidades sanitarias de la Seguridad Social o entidades concertadas que atiendan al afectado.

    Según la ley, se considera enfermedad grave a cualquier dolencia o lesión que incapacite de modo temporal para la ocupación o actividad habitual de la persona durante un periodo continuado mínimo de tres meses, y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o tratamiento en un centro hospitalario. También se consideran las dolencias o lesiones con secuelas permanentes que limiten de modo parcial o impidan por completo la ocupación o actividad habitual de la persona afectada, o incapaciten para la realización de cualquier ocupación o actividad, requiera o no asistencia de otras personas para las actividades más esenciales de la vida humana.

  • Invalidez laboral del partícipe: si el ahorrador sufre algún tipo de lesión y es capaz de demostrar con un documento público (obtenido tras pasar un tribunal médico) que está incapacitado para trabajar, también podrá recuperar el dinero invertido en su plan de pensiones.

  • Muerte del partícipe: si el ahorrador muere, sus herederos legales podrán recuperar el dinero de su plan de pensiones sin tener que esperar más tiempo.

  • Desempleo de larga duración: si el partícipe pierde su trabajo y permanece en paro durante más de 12 meses, puede reclamar su capital y la entidad debe entregárselo. Para poder incluirse en este grupo, el partícipe no debe tener derecho a las prestaciones por desempleo en su nivel contributivo, o haberlas agotado. Además, deberá estar inscrito en el Servicio Público de Empleo Estatal u organismo público competente como demandante de empleo en el momento de la solicitud.

    En el caso de los trabajadores por cuenta propia que hubieran estado integrados en un régimen de la Seguridad Social como tales, podrán rescatar el dinero de su plan de pensiones siempre que figuren como demandantes de empleo de forma ininterrumpida durante los 12 meses anteriores a la solicitud.

  • Dependencia severa o gran dependencia del partícipe regulada en la Ley de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las Personas en Situación de Dependencia. Todas las personas que puedan acreditar que están en situación de dependencia en los grados anunciados (severa o gran dependencia), podrán recuperar el dinero de su plan de pensiones.

RESCATAR UNA EPSV

En el caso de las EPSV (Entidades de Previsión Social Voluntaria, un producto de ahorro diseñado con el mismo objetivo y funcionamiento de un plan de pensiones, pero para personas con residencia fiscal en el País Vasco), la legislación contempla que se pueden rescatar una vez transcurridos 10 años desde su apertura. En este caso, el partícipe puede decidir reembolsar una parte o todo su dinero. Al cobrar las prestaciones (el dinero acumulado), puede decidir hacerlo en forma de renta -cobra poco a poco de manera periódica (cada mes)- o de capital, cuando se rescata todo el dinero de una vez. La tributación de los rescates es igual tanto si se rescata de modo anticipado el capital, como si se reembolsa porque ha acontecido alguna de las contingencias previstas por la ley (enfermedad, paro, jubilación...).

Las diferencias fiscales en el cobro de la prestación de las EPSV son las siguientes:

  • Si una EPSV se cobra en forma de renta, el 100% de lo percibido se considerará rendimiento de trabajo y así deberá declararse ante Hacienda.
  • Si se cobra en forma de capital la primera prestación tributará al 60% (el 40% estará exento), siempre que hubieran pasado como mínimo dos años desde que se hizo esa primera aportación hasta que se registra la contingencia. En caso de invalidez, no se exigirán los dos años como mínimo de antigüedad. Si hay prestaciones posteriores, tributan por el 100%.

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