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Depositar el dinero en un banco o en varios

Conviene informarse del plazo, el riesgo, la necesidad de diversificar y la fiscalidad de cada inversión

  • Autor: Por
  • Fecha de publicación: miércoles 28 enero de 2009
Img pilas monedas Imagen: Sophie

Diversificar el ahorro

/imgs/2009/01/pilas-monedas.art.jpgEl español, por lo general, es poco exigente y confía demasiado en su banco de siempre, sin mostrar una postura crítica ante las entidades y sus productos a la hora de invertir. Pero, teniendo en cuenta la ingente oferta bancaria actual, no está de más plantearse si conviene depositar el dinero en una sola entidad bancaria o en varias, y tener siempre en cuenta qué productos son idóneos e informarse de los plazos, el riesgo, la necesidad de diversificar y la fiscalidad de cada inversión.

Las dos opciones tienen ventajas e inconvenientes para el usuario. Si la cantidad que se desea ingresar en una banco o caja supera los 100.000 euros, las asociaciones bancarias recomiendan repartirla en varios bancos, ya que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre esta cantidad como máximo por persona y entidad. Esta recomendación, como indican desde la Asociación de Usuarios de bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), surge a raíz de que en octubre de 2008, tras la oleada de quiebras financieras, se aumentase la cobertura de estos fondos de 20.000 a 100.000 euros. Pero para quien no vea clara la opción de diversificar su ahorro, la otra alternativa es aumentar el número de titulares de las cuentas, ya que el Fondo de Garantía cubre hasta 100.000 euros por titular y cuenta.

Aun teniendo esto en cuenta, lo mejor, en palabras de Salvador Cerezo, presidente de la Asociación Nacional de Asesores Financieros (ANAF), es dispersar el dinero en varios bancos, “siempre que se tengan depósitos bancarios en las distintas modalidades de imposiciones”. Si la inversión se realiza en productos que contengan valores bursátiles u otros productos, como fondos de inversión, productos estructurados, seguros, etc., las garantías no las ofrecen los bancos, porque simplemente se convierten en intermediarios.

Diversificar el ahorro es más seguro y permite escoger las mejores ofertas de cada entidad

Hay dos ventajas en la dispersión, según señala el experto:

  • La seguridad, siguiendo la máxima de la dispersión del riesgo.
  • Posibilidad de escoger entre las mejores ofertas debido a la competencia: la falta de liquidez de las entidades bancarias por la escasez de crédito interbancario, les obliga a hacer frente a las amortizaciones de las titulizaciones hipotecarias. Por ello, hay buenas ofertas de depósitos en el mercado a tipos de interés muy por encima del interbancario, deuda pública, o bonos, entre otros.

En el aspecto fiscal, no existe ninguna repercusión directa en la diversificación de la inversión (lo que sí diferencia el tratamiento fiscal es el tipo de producto contratado, ya que, por ejemplo, hay productos, como las hipotecas por la vivienda que desgravan ante Hacienda). Se tenga el ahorro en un solo banco o en diez, se aplican impuestos a los rendimientos que están sometidos a las retenciones correspondientes, y cada entidad enviará la información fiscal al final de cada ejercicio a su cliente para ser incorporada en su declaración del IRPF. Lo único que puede afectar en el tratamiento fiscal es tener que declarar más posiciones en la Declaración de la Renta, pero no en cuanto al porcentaje, ya que se suman todas las cantidades que se tienen invertidas.

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