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Domiciliación de la nómina

Las diferentes entidades ofrecen desde varios anticipos de la nómina hasta la devolución del 2% del importe de los principales recibos

Bancos y cajas de ahorros se encuentran inmersos en una intensa guerra por ofrecer productos cada vez más llamativos con los que tratan de captar las nóminas de sus clientes. Los créditos al 0% son ahora el gancho más efectivo a la hora de conseguir más clientes. Pero no solamente ofrecen este servicio, también juegos informáticos, seguros de salud, descuentos en los recibos de la economía familiar, tarjetas de crédito gratis durante el primer año, acceso a la banca por Internet y dinero en efectivo son algunas de las estrategias que están empleando las entidades bancarias durante los últimos meses. A veces, los servicios y regalos

por la domiciliación de la nómina o la pensión son interesantes, por lo que conviene informarse en nuestro banco de lo que ofrecen por disponer de nuestros ingresos regulares a fin de mes, y elegir el que mejor se adapte a nuestras necesidades.

Devoluciones

Una de las prácticas más utilizadas por las entidades financieras son las que incitan a los clientes a domiciliar conjuntamente todos los recibos domésticos en una sola cuenta, sin que esto les suponga desembolso alguno, pues a la hora de pagar un recibo o domiciliar una nómina algunos bancos y cajas no cobran comisión, sino más bien al contrario, varias entidades ofrecen una serie de ventajas financieras y regalos.

Una de las prácticas más utilizadas por las entidades financieras son las que incitan a los clientes a domiciliar conjuntamente todos los recibos domésticos en una sola cuenta, sin que esto les suponga desembolso alguno

Banco Pastor, Banco Popular, Banco Sabadell y ING Direct, por ejemplo, devuelven entre el 2% y el 5% de los recibos domiciliados en la cuenta en donde el cliente cobra la nómina. Pero es conveniente que el titular lea todas las condiciones del contrato, ya que en muchas ocasiones están sujetas a un período determinado de permanencia. Así por ejemplo, Caja Duero devuelve el 1% del recibo del teléfono, el 2% de la luz y el 5% de la prima del seguro del hogar, pero únicamente durante los doce meses siguientes de domiciliar la primera nómina. Aun así, la principal ventaja de esta operación es la comodidad y el ahorro de tiempo que supone y además, en caso del extravío de un papel, el banco puede proporcionar un duplicado inmediatamente y sin mayor problema.

El abanico de ofertas en donde las entidades devuelven una cantidad determinada por domiciliar sus recibos es bastante amplia. Una de ellas es la que ha puesto en práctica la financiera holandesa ING Direct con la 'Cuenta Nómina', sin comisiones de mantenimiento. Tampoco cobra comisiones en las transferencias nacionales e internacionales de hasta 50.000 euros e ingreso de cheques y devuelve el 2% de los principales recibos (luz, gas, teléfono fijo y móvil e Internet) domiciliados.

Similares son las condiciones que oferta el Banco Popular, con un ahorro también del 2% de los principales recibos que estén domiciliados en la misma cuenta. Pero en este caso cuenta con la particularidad de que se adelanta el importe de la nómina sin coste hasta los 1.800 euros, y se financia hasta un máximo de cinco mensualidades a devolver en el plazo de un año, en condiciones preferentes y sin comisiones.

Otras entidades, en cambio, se decantan directamente por los regalos. Es el caso del Banco Sabadell, que ingresa 200 euros, Banesto 150 euros y 60 euros ING Direct. Otras, en cambio, prefieren ofrecer obsequios de toda índole: la Kutxa (móviles), Caja San Fernando ( televisores), Caja Duero (cruceros) y Unicaja (seguros de accidente), en un ejemplo de imaginación por parte de los bancos y cajas de ahorro.

Otra fórmula interesante para el usuario es la que ha lanzado recientemente Bancaja, a través de 'Nómina Bancaja' que permite aplazar durante seis meses la hipoteca en el caso que se pierda el empleo. Las cuotas aplazadas se pagarán al final del préstamo sin intereses adicionales. Se podrá aplazar el préstamo una vez cada tres años, siempre y cuando el titular no esté en situación de impago y el empleo lo haya perdido durante los últimos tres meses.

Créditos

Pero si en algo se diferencia esta operación bancaria durante los últimos meses es que los clientes han pasado de no pagar comisiones a obtener créditos al 0%, o en condiciones muy ventajosas. El Banco Santander Central Hispano ofrece un anticipo de hasta cuatro mensualidades sin coste alguno para un importe máximo de 6.000 euros. Adicionalmente cuenta con descuentos en diferentes sectores turísticos y en telefonía. Su principal competidor, el Bilbao Vizcaya Argentaria, mantiene en el mercado el 'Crédito Nómina', por el cual el usuario recibe un préstamo al 0% de intereses hasta doce veces el sueldo mensual durante un año. Si se continúa con este producto no se pagan intereses ni comisiones durante el primer año, aunque a partir de esta fecha la entidad aplica un tipo de interés fijo del 7,5%.

Otra entidad que se ha subido al carro de ofrecer créditos al 0% es Unicaja, que proporciona en su 'Crédito Nómina Sin Intereses' hasta 12.000 euros a devolver en un plazo máximo de 12 meses, y sin comisiones de apertura. El cliente puede solicitar este crédito al domiciliar la nómina, cuyo importe mínimo es de 1.000 euros mensuales, a cambio de comprometerse a mantener la domiciliación, al menos un año. Pero también han sido otras entidades financieras las que se han apuntado a esta tendencia. La Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) es una de ellas, que ha decidido eximir de las comisiones a sus clientes con nómina. Además, ofrece otros servicios, como el anticipo de nómina sin intereses, un crédito con condiciones favorables, un seguro de accidentes y diversas promociones.

Caja Madrid ha sido la última en unirse a esta 'moda'. La entidad madrileña ha lanzado el servicio 'Nómina Redonda', que permite a los clientes que domicilien su nómina obtener un crédito con un tipo de interés cero y la exención de las comisiones. La cuantía del crédito dependerá del sueldo mensual de cada persona, ya que el máximo que se podrá solicitar será doce veces el importe de la nómina hasta un máximo de 30.000 euros.

Otros servicios ligados a la captación de la nómina son los descubiertos en cuenta (300 euros en el caso de Caja Duero), hipotecas y préstamos al consumo en condiciones preferentes. Un ejemplo de esto último lo proporciona la Kutxa, que rebaja un punto el tipo de interés del crédito personal a condición de tener domiciliada la nómina. Otro reclamo es el de disponer, sin coste alguno, de alertas al móvil del cliente, mediante SMS, en el mismo momento en que el sueldo queda ingresado en la cuenta del titular. Bankinter y Caja España son algunas de las entidades que ya lo ofrecen. Debe quedar claro que cada entidad desarrolla sus propios servicios, ninguno es igual. Es el propio cliente quien debe identificarlos con sus intereses. Al final, todo dependerá de si éste necesita un crédito para reformar la casa, o si sale más rentable ahorrar un tanto por ciento en cada recibo domiciliado.

Propuestas originales

Las dos propuestas más originales e innovadoras del panorama bancario las han propuesto Banesto y Banco Popular. El primero de ellos, coincidiendo con el estreno en España de la 'Playstation 3', ha optado por entregar una a los clientes que domicilien la nómina y dos recibos durante un total de 25 meses, junto con un juego de Fórmula 1. Por su parte, el Banco Popular regala un 'GPS Mio C250', con mapas de la península ibérica y las principales carreteras de Europa a los clientes que domicilien su nómina en su banco, aunque eso sí, destinada a los que mantengan domiciliada su nómina durante un período mínimo de 24 meses. Al mismo tiempo, esta operación da acceso a tener unos servicios financieros exclusivos, entre los que se encuentran descuentos en seguros y tarjetas de crédito y de débito gratuitas.

Otra opción que pueden elegir los usuarios es la desarrollada por La Caixa, que ha decidido ampliar las ventajas que ofrece a sus clientes por domiciliar su nómina al ofrecer una rentabilidad adicional del 1% a quienes contraten el nuevo 'Depósito Nómina 10'. Este producto ofrece una rentabilidad del 10% nominal anual durante el primer mes y el 100% de la suma de los rendimientos mensuales del índice bursátil Ibex 35 en los quince meses de vida del depósito.

Ventajas y desventajas de domiciliar la nómina

  • Es aconsejable comparar lo que ofrece cada banco o caja, porque no todos dan lo mismo. La pluralidad de ofertas cada vez es mayor.
  • La mayoría de las promociones consisten en regalos, tarjetas de crédito gratis durante el primer año y acceso a la banca por Internet o por teléfono. Es recomendable reflexionar si merece la pena domiciliar la nómina.
  • La última tendencia se centra en la eliminación de comisiones, incluso en devolver un tanto por ciento de los recibos domiciliados.
  • Si se necesita una cantidad de dinero urgentemente, algunas entidades también contemplan anticipos de nómina, aunque las cantidades suelen ser generalmente mínimas.
  • No se debe domiciliar la nómina solamente por los regalos ofrecidos, sino por la mayor rentabilidad que se obtenga de la misma.
  • Un posible inconveniente es el tiempo de demora, ya que si la empresa trabaja con una entidad que no es la nuestra, el cobro puede demorarse algún día más.
  • Lo más acertado es hablar personalmente con el banco y que diga abiertamente lo que va a ofrecer.
  • Si se domicilian todos los recibos, se pueden conseguir otras ventajas adicionales.
  • En general, reportará más beneficios que perjuicios, la única duda es saber si las ventajas serán superiores a los que ofrecen otros productos bancarios.
Servicios que proporciona la domiciliación

  • Créditos al 0% o en condiciones muy ventajosas.
  • Anticipos de la nómina, en función de la oferta que haga la entidad.
  • Descuentos en los recibos domiciliados.
  • Descuentos en los servicios del banco, seguros por ejemplo.
  • Dinero en metálico.
  • Promociones.
  • Servicios de móvil.
  • Regalos
  • Sorteos.

Dirigido a empresas

No sólo las nóminas son objeto de deseo por parte de los bancos y cajas de ahorro. Captar las pensiones o las nóminas a través de las empresas son otras fórmulas que están usando estas entidades para tratar de atraer las retribuciones periódicas de las personas que viven en España. Así lo han entendido dos de los principales bancos españoles, el Bilbao Vizcaya Argentaria y el Sabadell, que han reforzado este servicio con nuevas estrategias comerciales que conllevan varias ventajas para quien deposite su pensión o nómina. El BBVA, en concreto, ha optado por captar las nóminas de los trabajadores a través de sus empresas, de forma que al domiciliar las nóminas de sus empleados, el banco adelanta en cinco días su importe, sin ningún tipo de coste. Eso sí, para conseguirlo, el único requisito que exige la entidad vasca es tener el suficiente saldo en el momento de realizar la operación. Lo complementa con el seguro ‘BBVA Salud Empresas’, que permite realizar gastos de farmacia las veinticuatro horas al día, y cuenta entre sus alicientes con las ventajas fiscales que conlleva.

Los pensionistas son otros de los destinatarios elegidos para captar el ahorro, como en el caso del Banco Sabadell, que desde el pasado mes de diciembre viene desarrollando un nuevo plan para la captación de las jubilaciones, para lo cual ofrece a sus clientes un regalo de 200 euros y un descuento del 5% en todas aquellas domiciliaciones que el titular haga en la entidad durante todo el año. Se trata de los recibos de los servicios básicos de la economía familiar (luz, agua y gas). En este caso, el único requisito que exige la entidad catalana es mantener, durante un mínimo de un año, la domiciliación de la percepción de la jubilación, así como tener más de 65 años.

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