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Hipotecas a 50 años

Alargar el plazo de las hipotecas permite devolver el préstamo en cuotas mensuales más cómodas, pero puede llegar a duplicar los intereses que se pagan

El elevado precio de los pisos ha contribuido a la aparición de nuevos productos bancarios como las hipotecas a 50 años. Su objetivo es facilitar el acceso a una vivienda a las personas más jóvenes, a las que se financia hasta el 100% del coste del inmueble y se ofrece devolver el préstamo en cuotas mensuales más cómodas. Sin embargo, las asociaciones en defensa del consumidor y el propio de Banco de España advierten sobre los riesgos de estos productos, ya que al ampliar el plazo de la hipoteca se puede llegar a duplicar el pago de los intereses.

Facilitar el pago de las cuotas

Desde hace ya varios años la vivienda ha dejado de ser un bien de primera necesidad para convertirse en un bien de lujo. Su coste es cada vez más alto y, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), es “inconcebible” que se produzca una bajada fuerte de los precios porque aún hay mucha demanda. La falta de una cultura de alquiler deriva en el interés de la mayoría por adquirir una vivienda, incluso a costa de hipotecarse toda la vida. Es en este contexto donde surgen las hipotecas a 50 años, un producto bancario que supera por mucho los préstamos más largos concedidos hasta hace poco (a 40 años), aunque está muy por detrás de los de otros países como Japón o Estados Unidos, donde se conceden hipotecas con un plazo de devolución de 100 años.

En España, Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK) fue la primera entidad financiera en ofertar estos productos a finales del año pasado y, desde entonces, algo menos del 10% del total de hipotecas que ha formalizado con jóvenes ha sido a 50 años. Así lo confirma la Directora de marketing BBK, Inés Monguilot, quien explica que los requisitos que se exigen “son los mismos que para una hipoteca a un plazo más corto”, ya que el objetivo es “facilitar a los jóvenes el acceso a su primera vivienda con una cuota mas desahogada que les permita estar tranquilos en el pago de la misma”. “Este préstamo permite tener unas cuotas más accesibles, con un mayor capital a solicitar. Por tanto, es frecuente que los más jóvenes, generalmente con menos recursos, se interesen por este producto”, aclara.

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El préstamo hipotecario a 50 años está dirigido a jóvenes menores de 35 años y permite financiar hasta el 100% de la vivienda, con un periodo de carencia de cinco años, durante los que sólo se abonan intereses. No obstante, la idea original de este producto no es que quien lo solicite emplee los 50 años para devolver el préstamo, señala Monguilot, sino “que las mensualidades sean menores que con otro producto y que resulte más cómodo hacer frente a la deuda”. “Es importante que durante los primeros años la personas que han solicitado el crédito tengan una cuota desahogada y estén tranquilas en los pagos. Además, esto permite poder solicitar un capital mayor que en hipotecas a plazos más cortos y facilita el acceso a la primera vivienda de quienes tienen menos recursos”, precisa Monguilot.

Cuando alguien contrata una hipoteca a 50 años no siempre espera emplear todo ese tiempo para devolver el préstamo, pero puede ocurrir, y hay que tener en cuenta que en ese caso las deudas pasan a los herederos, que suelen ser los descendientes. Los hijos e hijas heredarán tanto la hipoteca como la vivienda, “que la mantendrán en el patrimonio familiar y negociarán la financiación con la entidad correspondiente o bien la venderán, saldando la deuda pendiente”, añade Inés Monguilot.

Desde diferentes asociaciones de consumidores se pide calma y reflexión ante este nuevo producto. “La cuota de intereses que se paga es importante, puede triplicar los intereses que se abonan, por ejemplo, con una hipoteca a 20 años. Partiendo de eso, no es un producto conveniente para la mayor parte de los ciudadanos, pero hay segmentos de la población que si quieren acceder a una vivienda en propiedad obligatoriamente tienen que recurrir a ese tipo de hipotecas porque su capacidad de pago no les permite acudir a plazos más cortos”. Es el caso de personas de baja cualificación laboral, jóvenes o inmigrantes, que requieren de productos flexibles que les permitan también cancelaciones anticipadas sin comisiones. En este sentido, las asociaciones matizan que no es un producto malo porque se atiende a sectores de la población que de otra forma no podrían acceder a una vivienda en propiedad.

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