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En época de crisis, ¿hipotecas a interés fijo o variable?

La contratación de hipotecas con interés fijo ha aumentado casi un 2,5% en los dos últimos años

  • Autor: Por LAURA CAORSI
  • Fecha de publicación: 23 de octubre de 2008

Contexto adverso

La actual crisis financiera, que se originó en Estados Unidos, se ha extendido a los demás países del mundo, donde los gobiernos, los bancos y los propios ciudadanos intentan encontrarle soluciones efectivas. Tras un octubre especialmente nefasto, no hay presidente, empresario, trabajador o desempleado que no se sienta preocupado por las cifras, y España no es la excepción. Según el último barómetro de opinión del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS), casi seis de cada diez españoles considera que la situación económica es mala o muy mala, mientras que la economía y el paro son señalados como los principales problemas que azotan al país.

El contexto es adverso, sin duda, pero la vida continúa para todos; tanto para quienes revisaron su hipoteca este verano -que serán los más castigados por la escalada del Euribor hasta entonces-, como para aquellos que tienen pensado adquirir una vivienda en estos tiempos. En efecto, muchas parejas, familias y personas solas tienen planes de compra, aunque es lógico que, en un marco de crisis financiera, pérdida de puestos de trabajo y volatilidad bursátil, más de uno se pregunte qué hacer. Es un hecho que, incluso ahora, la contratación de hipotecas regidas por el Euribor continúa liderando en el mercado, ya que nueve de cada diez compromisos que se firman son de interés variable. No obstante, y como señalan desde la AHE, las hipotecas a interés fijo han aumentado en casi un 2,5% desde 2006. Si ese año el modelo fijo representaba apenas el 0,6% del total, en junio de 2008 supuso el 2,3%, alcanzando su máximo el año pasado, con un 3,12%. El resto de las hipotecas (6,2% en junio) corresponden al sistema mixto, que combina el interés fijo para los primeros años de amortización y el variable para los siguientes.

El interés fijo supone un esfuerzo económico muy fuerte, menos años de financiación y cuotas más elevadas

En cualquier caso, si aún no se ha dado ese paso, la pregunta clave es cómo actuar. ¿Qué modelo hipotecario es más conveniente? ¿Es preferible pagar más cada mes, pero quedarse tranquilo? ¿Vale la pena pagar menos y arriesgar? ¿O acaso es mejor esperar? Como señala Gregorio Izquierdo, director del Servicio de Estudios del Instituto de Estudios Económicos (IEE), en esta coyuntura "es muy difícil acertar". La compra de una vivienda supone contraer una deuda a largo plazo y está claro que, en 27 años (que es lo que se tarda de media en saldarla), pueden cambiar muchas cosas; para bien o para mal, como ha demostrado la quiebra de la economía mundial. ¿Quién podría prever en 2001 que Estados Unidos sufriría su peor crisis desde 1929? ¿Quién puede vaticinar ahora cómo serán las cosas en 2015 o 2020? Aunque los expertos sean capaces de trazar tendencias, es evidente que no poseen una bola de cristal, que las fluctuaciones financieras son similares al clima y que las crisis, como los huracanes, no pueden preverse con años de antelación.

El Euribor, la principal opción

Con tantas variables en juego y tantas opciones bancarias disponibles, la decisión es difícil. En opinión de Gregorio Izquierdo, "no hay mejor indicador de interés que la preferencia revelada". Esto es, el modelo por el que se decanta la mayor parte de la gente. No es casual que el 91% de las hipotecas firmadas sean de interés variable, pues las cuotas, en principio, son más llevaderas y el sistema es mucho más flexible, tanto para alargar los años de pago como para hacer una cancelación anticipada. Izquierdo señala que, en este momento, el interés variable y el fijo están muy próximos. Incluso es posible encontrar un interés fijo más barato que uno variable, algo impensable hace apenas un año. No obstante, el analista sostiene que sigue siendo preferible una hipoteca sujeta al Euribor.

Por otra parte, los expertos subrayan que las hipotecas a interés fijo y variable no son del todo comparables. El interés fijo supone un esfuerzo económico muy fuerte, menos años de financiación y cuotas más elevadas. Funcionan bien en un marco muy estable de compromiso y representan un coste adicional para la cancelación previa. El mecanismo es más rígido y, desde su punto de vista, es más recomendable para quienes cuenten con un capital ahorrado o lo obtengan de la venta de una vivienda previa. Para quienes, en cambio, se enfrentan a su primera hipoteca y no cuenten con demasiados ahorros, o quienes prevén acelerar el pago en un momento dado, es preferible el interés variable.

CONSEJOS PRÁCTICOS

La razón por la que no se puede hablar de un único modelo hipotecario es muy simple: no hay dos clientes iguales. De ahí que el mejor sistema sea el que más se adecua a las necesidades concretas del consumidor, ya sea para elegir entre un crédito y un préstamo, o para optar entre el interés fijo, variable o mixto. En respuesta a las dudas más frecuentes, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) ofrece algunos consejos prácticos y hasta un simulador de hipotecas de libre acceso en su página web. Entre los distintos aspectos que detalla esta organización, integrada por bancos, cajas de ahorro, establecimientos financieros y cooperativas de crédito, cabe destacar los siguientes:

  • Los préstamos son más asequibles que los créditos. Su gestión y administración resulta mucho más barata, y sus condiciones, en lo relativo a la aplicación fiscal y la previsión de cancelación, son más claras para el cliente. Estas características hacen que el préstamo sea el sistema más extendido en el mundo para la compra de una vivienda.
  • El ahorro significa tranquilidad. Para utilizar el menor volumen de crédito posible, la AHE señala que puede ser conveniente abrir una cuenta vivienda antes de firmar un compromiso hipotecario.
  • La combinación entre el tipo de interés y el plazo de pago debe acoplarse a las posibilidades reales de la persona que solicita un préstamo. Alargar el plazo en exceso supone pagar intereses durante más años, pero estrecharlo demasiado puede conllevar una carga demasiado pesada.
  • La diferencia entre los préstamos fijos y variables es que los primeros evitan las subidas de los tipos de interés, aunque no permiten beneficiarse de sus descensos. Los variables, en cambio, están sujetos tanto las subidas como a las bajadas de los tipos. Así, los préstamos a interés fijo suelen tener un plazo de amortización más corto y una cuota más elevada. En cuanto a la cancelación anticipada, su comisión es de negociación libre y habitualmente más cara que en los préstamos a interés variable, cuyo tope máximo es del 1%.
  • Por último, al contratar una hipoteca de interés variable, es fundamental prestar atención al índice de referencia y al diferencial que se le aplica por ley, más que al tipo de interés inicial. ¿La razón? Mientras éste rige durante el primer año del préstamo, son los otros los que determinarán la cuantía de las cuotas restantes.

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