La hipoteca es una losa que pesa sobre miles de hogares todos los meses. De manera especial, sobre los trabajadores inmigrantes, parejas jóvenes o familias numerosas con escasos recursos económicos. Estos grupos son ahora los beneficiarios de un tipo de hipotecas que pueden suscribirse con la aplicación de descuentos respecto a los índices de referencia e, incluso, en la comisión de apertura y en otros préstamos personales. Las rebajas, no obstante, son poco generosas. La máxima reducción es del 0,25% sobre el diferencial aplicado por los bancos y cajas. Además, la letra pequeña advierte a los titulares de que, a cambio, deben domiciliar la nómina u otras facturas domésticas en la entidad que les concede el crédito.
Una oferta limitada
Los años de bonanza en que los bancos concedían hipotecas sin apenas exigir condiciones quedan lejos. Obtener un crédito hoy en día es una tarea complicada. Sobre todo, para algunos usuarios, como trabajadores procedentes de otros países, jóvenes y familias numerosas. Con el fin de atender a sus necesidades especiales, las entidades financieras han desarrollado créditos específicos con descuento, puestos sólo a su alcance.
Ésta es una opción poco extendida en el panorama financiero español. Son escasas las entidades que los comercializan. Entre quienes disponen de esta oferta, destaca Caixa Terrassa, que propone para las familias numerosas una reducción del 0,25% en el diferencial aplicado sobre el IRPH (índices de referencia de préstamos hipotecarios) o el Euribor, sobre todos sus créditos hipotecarios excepto el «Cinco Estrellas». A ello hay que sumar la rebaja del 0,50% en la comisión de apertura. En su servicio de bodas, la entidad brinda a los jóvenes préstamos en condiciones preferenciales para cualquier necesidad de financiación: compra de la vivienda, reformas en el hogar, celebración nupcial… Sólo hay una condición: domiciliar la nómina en la caja catalana.
Los titulares deben tener domiciliada la nómina u otras facturas domésticas en la entidad que les concede los créditos
Otra propuesta de estas características es la de Caja Murcia, con soluciones en forma de financiación para las familias numerosas: préstamos personales e hipotecarios en condiciones preferentes, con financiación gratuita hasta en cuatro meses.
El «Préstamo Hipotecario Cero» de Caixa Catalunya posibilita financiar la compra de una vivienda a un tipo de interés variable y sin pagar cuota alguna durante los primeros seis meses. En este caso, se puede obtener una financiación para el 80% del valor de la vivienda, con un plazo de amortización que se eleva hasta 40 años. Cuenta también con una garantía de incapacidad temporal y de desempleo para los trabajadores autónomos y funcionarios.
Opciones para inmigrantes
Quienes han tenido que abandonar su casa para trabajar en España pueden acceder a estas hipotecas, ya sea para adquirir una vivienda en nuestro país o en el de origen. Algunas ofertas contemplan periodos de carencia, aunque por lo general son inferiores a un año.
Si la decisión es comprar una casa en el país natal, el Banco Popular cuenta con las denominadas «hipotecas en origen». Estos préstamos han sido posibles gracias al convenio de exclusividad firmado entre la citada entidad y alguno bancos y cajas de Bulgaria, Ecuador, Hungría, Marruecos, República Dominicana y Rumanía. Los titulares de estos créditos pueden obtener una financiación de hasta el 70% del valor del inmueble.
Suscribir uno de estos créditos hipotecarios conlleva beneficios, pero tampoco faltan los inconvenientes. Si bien se pueden obtener descuentos del 0,25%, no es menos cierto que en la oferta actual las hipotecas incorporan bonificaciones de similar o mayor cuantía, sin tener que pertenecer a un grupo concreto de la sociedad ni contratar otros productos con la entidad emisora. Por ello, conviene hacer un exhaustivo análisis antes de decidirse.
Ventajas:
- La posibilidad de acogerse a descuentos a los que sería imposible acceder en las condiciones actuales de la banca, si no se perteneciera a determinados grupos.
- La inclusión de una gama de pólizas de hogar gratuitas.
- La obtención de créditos en condiciones preferentes, que se pueden destinar a la nueva vivienda.
Inconvenientes:
- La rebaja es mínima: en la mayoría de las ocasiones es de un 0,25% sobre el diferencial aplicado al Euribor u otro tipo de referencia.
- La oferta no está muy extendida en el panorama financiero nacional.
- A pesar de considerarse ofertas promocionales con cierto grado de exclusividad, es fácil encontrar otras más agresivas que amplían las condiciones de suscripción y aplican descuentos más generosos.
- Están delimitadas a grupos muy concretos y no todos los usuarios pueden beneficiarse de este producto.
- Para acceder a los créditos, es frecuente que el cliente deba domiciliar su nómina o contratar otros productos financieros con la entidad.
