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Hipotecas verdes, ¿puedes pedir una?

Si al final la reforma de la ley hipotecaria incluye los créditos verdes, será posible obtener un crédito hipotecario con mejores condiciones al comprar una casa eficiente

  • Autor: Por
  • Fecha de publicación: jueves 21 febrero de 2019

¿Adquirir casa o rehabilitar una? ¿Y por qué no una vivienda eficiente? Decantarse por una de ellas contribuye a vivir en un mundo más sostenible y, además, podría tener un beneficio económico para el comprador. ¿De qué manera? Como explicamos a lo largo de este artículo, la reforma de la ley hipotecaria podría beneficiar a quienes opten por un edificio eficiente. Aunque aún está pendiente de su aprobación, y no es seguro que se incluya finalmente, existe una propuesta que contempla potenciar los préstamos que favorecen la adquisición de inmuebles eficientes o la rehabilitación de pisos para hacerlos sostenibles, las «hipotecas verdes» que ya ofrece alguna entidad en nuestro país.

Los créditos verdes en España... ¿una realidad posible?

Cambio climático, calentamiento global, efecto invernadero... Todos estos términos corresponden a una realidad que está ya entre nosotros y cuya responsable es, en gran medida, la contaminación. Pero es posible luchar contra ella y tratar de impulsar el respeto medioambiental de numerosas maneras. Una de ellas es conceder préstamos para la adquisición (o edificación) de inmuebles sostenibles. Y es que construir de modo no contaminante es esencial para frenar los efectos de la polución; no en vano, en Europa el parque edificado es el responsable del 40 % de las emisiones de gases nocivos, según datos de la Comisión Europea.

Los préstamos verdes pretenden incentivar las medidas de eficiencia energética en la vivienda. ¿Cómo funcionan? Las que se comercializan hoy en día tienen en cuenta la eficiencia energética del inmueble para fijar las condiciones del préstamo. Cuanto más eficiente es, se aplica un tipo de interés más bajo. Se pueden conceder también por la realización de obras que estén destinadas a hacer la casa más sostenible, como las tareas de aislamiento, instalación de sistemas solares o para captar agua de lluvia, la instalación de reductores volumétricos en duchas...

Cuanto más eficiente es la vivienda, se aplica un tipo de interés más bajo

Sin embargo, en España la situación legal es confusa. La ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario ha sufrido bastantes cambios en su desarrollo normativo y, "en lo que respecta a la 'hipoteca verde', en la votación del Pleno del Congreso se desestimó", explica Enrique Benavides, gerente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). En el trámite en el Senado, su denominación se ha cambiado por "crédito verde", pero "queda por ver si cuando llegue al Congreso se vuelve a rechazar o no su inclusión". Por el momento, en España "ninguna de las entidades miembros de la Asociación Hipotecaria Española comercializa actualmente una 'hipoteca verde'".

En Europa, la EMF (European Mortgage Federation) lidera una iniciativa denominada EEMI (Energy Efficient Mortgage Initiative) que ya trabaja en el desarrollo de un mecanismo de financiación estandarizado para todos los países de la UE que mejore la eficiencia energética de los inmuebles a través de unas condiciones financieras preferenciales asociadas a una hipoteca. Aunque se ha avanzado de forma significativa, todavía "existen desafíos pendientes para desarrollar un producto comercial diferenciado del de la hipoteca que podamos llamar 'hipoteca verde'", comenta el experto.

¿Podría solicitar una hipoteca verde?

Si obtienen el visto bueno, cualquiera podrá pedir un "crédito verde", ya sea un particular o una empresa (también las administraciones podrán optar a una hipoteca de este tipo). Eso sí, su concesión "estaría limitada a proyectos cualificados que cumplan con una serie de parámetros vinculados a la generación de ahorro en gasto energético (agua, luz o utilización de fuentes de energía renovables)". En España, por el momento, se puede solicitar la Hipoteca Triodos variable, que aplica tipos de interés vinculados a la calificación energética que tenga la vivienda: son más reducidos cuanto más eficiente es el inmueble.

Las ventajas que traerían las hipotecas verdes para clientes y entidades

La propuesta que se pretende sacar adelante dentro de la nueva ley contempla beneficios para las "hipotecas verdes". ¿Cuáles? Algunos de los más señalados son los siguientes:

  • La entidad concedería un crédito con mejores condiciones a los clientes que adquirieran una vivienda con un alto estándar de eficiencia.
  • En principio, no habría necesidad de otorgar escritura pública en la concesión, y este préstamo se podría inscribir en cualquier momento durante su vigencia.
  • Una casa que sea eficiente, ya sea desde su construcción o por las reformas que se hagan a tal efecto, aumenta de manera significativa su valor inmobiliario. Los edificios eficientes valdrían más, a medio y largo plazo, que unos pisos que no lo sean.
  • Los bancos saldrían beneficiados con esta nueva medida, ya que, en el caso de conceder "préstamos verdes", no tendrán que abonar el impuesto de actos jurídicos documentados.
  • Según el 'Libro Blanco de EeMAP' (Plan de acción de las hipotecas de eficiencia energética), este tipo de proyectos presentaría un riesgo mucho menor para el banco. No hay tantos impagos, porque estas casas proporcionan un gran ahorro a medio plazo y ello repercute en poder disponer de más liquidez para abonar las cuotas del préstamo.

Un producto desconocido, pero con años de vida a sus espaldas

¿No ha oído hablar de la hipoteca verde? Pertenece a la mayoría de los españoles que desconocen su existencia. Sin embargo, es un producto con décadas de vida… aunque fuera de nuestras fronteras. Nacieron en 1980 en Estados Unidos cuando algunas leyes se preocuparon por la sostenibilidad al edificar. También existen en México, cuyo Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) instauró la concesión de un importe adicional en las hipotecas encaminado a la adquisición o remodelación de viviendas ecoeficientes. En Europa ya se trabaja en el desarrollo de planes que hagan realidad este producto.

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hipoteca

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